夫妻如何配置保险？该购买什么保险？

对于二三十岁的年轻小夫妻来说，事业正处于发展期，收入比较稳定，但经济基础还比较薄弱。此时还要肩负房贷、车贷，双方父母赡养、小孩抚养等等费用，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响。

而合理配置商业保险，不仅能够有效弥补社保的空缺，最主要的是遇到突发财政风险，能够维持家庭的正常运作。

一、为什么要购置夫妻保险？夫妻面临的风险有哪些？

一个家庭往往有三类角色，夫妻、孩子和老人。夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以，他们是一个家庭里，应该最优先配置保险的角色。

夫妻面临两类风险：

1、由于意外或者疾病造成身故，导致家庭的收入下降，造成家庭责任变得难以承担。

2、意外或者疾病没有身故，但是导致大量的医疗费支出，为家庭带来巨大的负担。

这两类风险都可以用不同类型的保险产品来转移给保险公司的。

二、我们来看个案例

家庭收入情况：丈夫张先生，30岁，年收入20万元；妻子王女士，30岁，年收入10万元。

家庭负债：房贷100万元，车贷10万元，没有消费贷。

子女情况：孩子6岁，成年前预计所需费用40万元。

赡养老人情况：预计需要30万元。

在这个案例里，负债是100万元的房贷和10万元的车贷。未来必须的花费是孩子所需要的40万元，以及赡养老人所需要的30万元。这些全部加起来，这个小家庭的责任一共是180万元。试想一下，如果出现状况，这个家庭所承受的负担得有多重。那么如何转嫁风险，请继续往下看。

三、夫妻险种配置的方案

首先，预算充裕情况下的保险配置方案为：

1、长期重疾险

长期重疾险采用均衡费率，保障时间长，不用担心续保或保障中断的问题，而且越早买越便宜。

对于保额的选择，并非越高越好，而是应该从自己的实际情况出发：

①对于有负债的（车贷、房贷）人群，可用剩余债务金额作为保额参考;

②对于没有负债的人群，保额可根据个人年收入的5—10倍来配置。

2、百万医疗险

医疗险作为社保的重要补充，在选择时除了考虑保额，还要注意免赔额、等待期以及赔付比例等因素。举个例子，一款百万医疗险的免赔额为6万，等待期为30天，另一款百万医疗险的免赔额为1万，等待期60天，那么综合考虑，优先选等待期60天的那款。

3、意外险

①对于经常出差的人士，可选择航空意外险和交通意外险;

②对于办公室白领，则选择一般的意外险即可。

其次，预算较少情况下的保险配置方案为：

1、短期重疾险

短期重疾险的保障时间为1年或1年以下，保障时间不长，但费用相对比较便宜。

对于重疾险来讲，并非保障的病种越多越好。根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病：恶性肿瘤，急性心肌梗塞等，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%—85%，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。

因此在选择重疾险时，不应该只看重表面上的数量，而是它确实能够提供保障的疾病种类。

2、医疗险

在预算不充裕的情况下，优先考虑重疾险和医疗险，这两样配齐了，基本上大的财政风险都囊括了。

3、意外险

喜欢旅游或者经常出差的人士可以再给自己增加一份意外险，最好包含意外医疗部分。

四、夫妻购买保险应该注意什么？

刚步入婚姻殿堂的夫妻，一般处于28——35这一年龄段。这个年纪的年轻人已经进入为家庭创立和建设的阶段，房屋贷款、养车费用都成为日常开销的重头戏。这一阶段的夫妻应该如何购买保险呢？专家建议这一年龄段的夫妻可以购买高额定期寿险保障和医疗保障显得尤为重要。购买时还应该注意侧重点。

丈夫作为一家之主，通常收入来源比计较高，所以丈夫需要购买高额的定期寿险和重大疾病作保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病。此外，因为房贷车贷的压力较大，可以考虑用保险金偿还贷款，应付家庭日常支出。

为丈夫投保的同时，妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少;同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。

五、沃保小结

每个人都会走进婚姻的殿堂，重组自己的家庭，进入自己家庭模式之后会面临着各种问题，购买一份保险是十分必要的。所以不要认为这是不需要的，保险意识该有了，我们不光要靠自己打拼，也要善于利用外力帮助自己。