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什么是商业养老保险?和社会养老保险有什么区别?

来源:沃保网编辑整理   2019-08-21 16:49:56
导读: 多年前,在人口问题上中国主要解决的是高出生率;而今天,迫在眉睫的问题是解决人口老龄化。总以为中国谈养老为时尚早,但当老龄化浪潮飞速涌过来的时候,才发现养老问题已经很严峻了。

养老问题已经是一个全社会都在谈论的话题。毕竟对于老百姓来讲,住房、教育、医疗以及养老是目前不变的四大难题。解决养老问题是一个循序渐进的过程,怎样才能让老人安度晚年,“老有所养”呢?这就需要提到养老金。毕竟有了物质基础的支撑,才能让老年生活有更好的保障。

国家发放的养老金其实只是一份最基础的生活保障——勉强不会被饿死。但当我们辛苦上班,劳累几十年后,谁不想安度晚年,好好享受享受。仅靠着微薄的的养老金,满足最基本的生存问题度过老年生活,这显然不是每个人都想要的。

与其担忧自己未来领不到养老金,还不如行动起来,为自己的养老做一个可靠的规划,那才是行之有效的解决办法。

可能有不少朋友注意到,前段时间支付宝上出了个 全民保·终身养老金,今天,我们就一起来看看这款产品怎么样?靠不靠谱。

支付宝-全民保·终身养老金

全民保·终身养老金

准确来说,全民保·终身养老金实际上是中国人保承保,挂在支付宝上售卖的一款养老险!最终是你和人保产生关系,与支付宝没什么大关系!

产品优点

1元起投可随时加保:全民保的灵活性很高,在金额以及周期上都是可以随时调整的。并且定期投也是可以更改或取消的。

保单次月分红,红利按月分配:正常来讲,养老金只有等到退休的时候才可以领取。

但是全民保却不一样,投保的第二个月就可以享受分红,可以随时提现,如果不想提现会帮你自动转为保费。听起来,还是很不错的!

拥有终身保障:如果你买了全民保,不幸在养老金领取日(男60周岁,女55周岁)前不幸身故,至少返还已交保费。

如果是领取日后20年内不幸身故,那么返还的金额=20年应领养老金-已领养老金

产品缺点

年金收益返还比例低:全民保的养老金虽然每月都可以分红,但是分红的金额是不固定的,从某种情况上来讲,当月的分红金额有可能会出现0。

总的来说,全民保本质上与传统的养老保险差不多,但收益确实不高。

首先要明确一点,买养老保险要关注的是,最终能不能解决养老问题,而不是因为1块钱可以投保就买。

卖产品的都会有些营销手段,有些产品以降低交费门槛为噱头,合不合适买还是要根据产品的具体情况而定。

全民保终身养老金本质上是一款分红险,纯粹的把它当做养老保险来购买,其实是不太建议的。相当于你用现在的储蓄,来换取你退休后每个月领取的养老金。以后领多少完全取决于你现在投入多少。想要以后多领,现在就多交。

全民保·终身养老金

接下来说说商业养老险,很多人并不明白商业养老保险和社会养老保险区别究竟有多大。

最根本的区别

社会养老保险是通过国家强制力保障实施的,有法律予以保障;商业养老保险,是通过商业保险公司商业合同来进行约束的,国家通过约束商业保险公司的行为,管理商业养老保险。

社保的强制性。关于社保,企业职工是必须参加社保的,有法律义务。按照《劳动法》规定,劳动者和用人单位必须参加社会保险,按照规定缴纳社会保险费。按照《社会保险法》规定,企业职工必须参加社会保险,相应的保险费用由企业和职工按照规定共同承担。

商业养老保险,都是个人自愿原则参加的。

商业养老保险,有商业养老保险公司管理,这些保险公司要自负盈亏。为了保障商业养老保险的安全性,我们通过《保险法》规定,经营寿险的公司即使倒闭,相应的保单也不会终结,会有银保监会指定保险公司承接。

商业养老保险公司要给业务人员支付相应的佣金和公司报酬,以及维持相应的管理人员,也是需要庞大的成本的。所以,商业养老保险一般效益并不高。

养老保险分类

目前市面上具有养老保险功能大致可以分为四类:万能型、两全型、传统型、投连型。对于一般工薪阶层来说,选择两全型与传统型比较好,因为这两种类型投入较少。

一、万能型

保底收益一般在2%-2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。

【优点】:下有保底利率,上不封顶,按月结算,复利增长,账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

【缺点】:万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。(最终看来收益率都不如银行储蓄高)

【适合人群】:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。

二、两全型

生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用,适合工资阶层。

【优点】:约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

【缺点】:有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系。

【适合人群】:既要保障养老金最低收益,又要全安保障的用户。

三、传统型

预定利率是固定的(2.5%内),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。

【优点】:回报固定,风险低。这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,不受外界银行利率变动的影响。

【缺点】:很难抵御通胀的影响。产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

【适合人群】:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。

四、投连型

不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在,适合高收入人群。

【优点】:以投资为主。由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。

【缺点】:保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

【适合人群】:适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。

小编总结

综上来看,社会养老保险和商业养老保险差距还是非常大的。人们应当先参加社会养老保险,然后有条件再选择商业养老保险参加。

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