意外险到底能解决什么问题？买意外险要重点关注哪一块？

意外导致的身故：

如果是因为意外事故导致的身故，那么可以按照意外险的基本保额进行理赔。譬如投保了一个保额为200万的意外险，如果发生了意外身故，可以获得200万的保额赔付。这个理赔金，可以帮助去完成那些本该完成但没有完成的经济责任，比如没有还完的房贷、子女的抚养费、父母的赡养费、配偶的生活费、外债等等。

意外导致的残疾：

如果因为意外事故导致了残疾，可以参照伤残鉴定标准《人身保险伤残评定标准》进行评定，按照相应的等级进行理赔。如果是全残，那么就按照100%基本保额进行赔付，如果是最轻的10级，那么就按照10%基本保额进行赔付。

所获得理赔金，首先是治疗费用的补偿，其次是对赚钱能力下降、收入降低带来的经济上的补偿。伤残造成的影响不是短期的，很有可能是长期终身的，在经济上是需要进行弥补的。

意外住院津贴：

意外发生住院治疗之后，住院期间可以获得一定的补贴，可以用于对住院床位费支出的补充。津贴是属于给付型的，按照实际住院的天数进行补贴，可以很好地在经济上得到缓解和补充。

意外医疗保险金：

发生了意外之后必定是要进行住院治疗的，这期间必定会产生如门急诊、住院的床位费、护理费等等相关的医疗费用支出。意外险当中包含的意外医疗责任就可以对这些支出进行很好地报销补充。

意外医疗是意外险里比较实用的一个责任。生活中难免磕磕碰碰、烧伤烫伤、或者被宠物抓伤，只要是意外伤害导致的，去医院看门诊或者住院发生的费用，都可以报销。

各家意外险关于这个责任的差异主要体现在免赔额、报销比例和用药范围上。前面两个因素，我认为对意外医疗保障责任的影响不大，例如200元免赔额，90%报销比例。

但如果仅赔付社保内医疗费用，对用药范围进行了限制，那么这个责任的效果就会大大折扣。

因为意外险的杠杆是非常高的，几百块就可以买到几十万甚至是上百万的保额，因此意外险的保额一定要充足，这样才能真正地体现保险的作用。另外，在挑选意外险时，最好重点关注意外医疗责任的用药范围是否有限制。