2019最新投保指南：乙肝人群看这里！

乙肝人群是一个特殊群体，小编常常会收到很多患乙肝的小伙伴的提问，“乙肝能买保险吗”、“乙肝怎么买保险”。之前小编已经写过一篇乙肝人群的投保指南，但随着产品的更新迭代，是时候更新一下乙肝投保指南了，下面小编将分3个部分为大家详细解说：

-乙肝怎么健康告知？

-不同的乙肝状况该怎么买

-乙肝投保要注意这些

01、乙肝怎么健康告知？

乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标，HBV为乙型肝炎 病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制和有传染性，数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒，非常强大。

小编在以前的文章里说过，乙肝人群也可以买保险。不过不同的产品核保要求不一样。下面，小编教大家三步，简单判断自己是否符合健康告知：

1.判断是否肝炎：

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个概念：

乙肝病毒携带，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能良好。

肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。

一般通过肝功能五项指标，判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查，而不同医院检查结果和标准，可能有细微的差异。

85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

大部分保险产品对肝炎是拒绝的，可以选择的保险产品很少。

2.判断乙肝病毒携带的状况

判断肝炎后，就是判断乙肝病毒携带的状况：仅病毒携带、小三阳、大三阳，一般通过乙肝两对半这项检查判断：

仅乙肝病毒携带：第1项结果阳性，表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少。

乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱；

乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。

总体来说，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎

3.判断是否符合健康告知

如果健康告知，只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；

如果健康告知，问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；

如果健康告知，问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携都不符合投保标准；

现在线上投保越来越方便，很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知，可以进入到智能核保，对照检查报告，逐步核保即可。

02、不同的乙肝状况该怎么买

不同保险产品对乙肝核保标准不一样，下面小编分列出：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎，这四种情况分别推荐什么产品：

定期寿险

定期寿险的健康告知较宽松，乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

瑞泰瑞和升级版定期寿险：瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松，而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品，升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松，而且保费对于女性朋友非常友好。

三峡爱相随定期寿险，跟瑞泰瑞和升级版定期寿险一样，三峡爱相随定期寿险也是一款对于孕妇没有限制的产品。在三款产品中，三峡爱相随对于男性的费用是最低的。需要购买定期寿险的男士们，不妨考虑这款产品。

华贵人寿大麦定期寿险，华贵大麦免责条款少，缴费时间灵活。虽然保费方面相对瑞泰瑞和升级版和三峡爱相随并没有优势，但最近华贵人寿最近推出了甜蜜家庭定期寿险，夫妻两人因同一意外导致身故/全残，可总共获得4倍保额赔付，而且健康告知非常宽松，适合夫妻共同投保。

重疾险

重疾险健康告知比寿险要严格，仅乙肝病毒携带人群，限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，大三阳选择很少，肝炎就更少了。

渤海嘉乐保重疾险，保障全面且较灵活，可选身故赔偿和癌症二次赔付，60岁前确诊重疾可赔付150%，适合预算充足、追求保障全面和高保额的消费者。

光大永明达尔文超越者重疾险，预算有限的朋友，可以选择达尔文超越者。这款产品的保障还是比较全面的，而且价格也不高。

光大永明嘉多保重疾险，在测评的产品中，光大永明嘉多保是唯一一款多次赔付且带身故责任的产品。单次赔付的重疾险在赔付重疾后，合同就会终止。嘉多保总共有6次重疾赔付，让消费者患了重疾后，还能继续享受重疾保障。如果想要追求更多的保障，嘉多保是不错的选择。

弘康人寿健康一生A+C款，健康告知中问及乙肝表面抗原阳性（乙肝五项中的第1项）、肝炎、肝硬化。

通过智能核保：

乙肝小三阳：肝功能指标是正常值的1.5倍内，加费约20%-40%承保；

乙肝大三阳：肝功能指标是正常值内，加费约40%-70%承保。

弘康人寿健康一生，是非常少有的乙肝大三阳，可以线上核保加费购买的产品，大三阳人群可以考虑购买。

百万医疗险

百万医疗险对于健康要求更加严格，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保，代表产品：1.平安e生保；2.e生保保证续保版；3.好医保；4.微医保。

对于乙肝大三阳和肝炎人群，可以考虑微信全民保（由平安养老承保）这款产品。健康告知非常简单，只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保，乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。

03、乙肝投保要注意这些

乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险，搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候，要注意这些方面：

1、同时多家申请核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。

2、带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，投保时记得如实告知，有疑问可以咨询专业人士。

3、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到。

4、专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低。如平安财产的肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，保额最高只有6万。小编认为没有购买的必要。

总结：

对于乙肝人群来说，定期体检，比购买保险更有利于防范风险。小伙伴们要注意身体健康，不要懈怠！而对于健康者来说，则应该早早买份重疾险，防范于未然，毕竟有过重疾病史后，想买理想的保险可能会比较难了。