中症保障重要吗？如何评价带中症的产品？

今天，小编具体要和大家讲的就是重疾险的中症。

中症的出现有什么意义？

中症，顾名思义，是指严重程度介于重疾和轻症之间的疾病，它们比轻症严重一些，却又达不到重疾的标准。

中国的保险业起步晚，产品在很多方面都不够完善，像是以前的重疾险，只有重疾保障，弊端颇多。

举个例子，25种高发重疾中有一项严重Ⅲ度烧伤。重疾赔付标准是烧伤面积达到20%。就是说，18%，19%这种差点达标的，一分钱也赔不到。

这显然是不合理的。

为了解决这个问题，一些国家的重疾险，设置了阶梯式赔付规则。以癌症为例，按照病情严重程度分为5级，1级给付保额25%，2级再给付25%，直到给付全部保额。

这种赔付方式可以使重疾病情和所获保额之间形成更合理的对应关系。

本质上，整体投保人所交的总保费没有改变，但是分摊方式却更科学了，最大程度避免了“靠重疾险致富”和“保额不够看病”这样两极分化的情况，可以说是“精准赔付”。

所以轻症的出现，对国内保险业来说，是一次阶段性的革命，而中症的设置，意味着重疾险向“精准赔付”又迈进了一步。

国内重疾险的中症如何设置的？

目前国内很多含中症赔付的重疾险，已经是精简版的三档式赔付。但是由于行业对轻症/中症没有统一规定，在细节方面仍然存在诸多的问题。

目前市场上各类重疾险的中症大致有以下三种情况：

轻症无条件升级：轻症定义不变，将其中相对严重或者治疗费较高的部分疾病，升级为中症，提升赔付比例，并在轻症目录中剔除相应病种；

轻症附条件升级：选取部分轻症，提高理赔条件，同时提升赔付比例，并在轻症目录中剔除相应病种；

根据病情划分等级：按照疾病的严重程度，进行更精细的等级划分——轻症/中症/重疾，理赔难度依次上升，赔付比例也相应提高。

是否与重疾共用保额？

大部分重疾险的中症是独立赔付的，但是少数产品，因同一原因导致的中症和重疾，共享保额。

比如康瑞保，如果得了中度脑中风，赔50%保额，后来发展为严重的脑中风后遗症，按理说应该再赔100%保额，但是实际上只能赔50%保额。

大部分产品都是正常的，偶尔碰到这样的坑，避开就好。