保险别瞎买！看完这篇你就是保险代理人！

1、寿险

寿险是死亡赔付，不建议给孩子购买，只推荐给有经济收入的成年人购买，尤其是家庭的经济支柱。

首先我们要清楚为什么买保险，保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失。在整个家庭中，如果有人突然身故，能够给家庭造成经济损失的，只有有收入的成年人！

因为，成年人如果身故，将意味着家庭的经济收入锐减，导致家庭生活成本压力剧增（房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用）。而孩子如果身故，并不会影响家庭的经济收入，所以不会给家庭的经济造成负担，因此寿险我们只考虑给成人买，尤其是经济支柱！

那么考虑寿险的时候，我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债，可以从居住的城市生活成本考虑：一线城市建议100万起，二线城市50万起。

剩下的问题是寿险买多久。多数人的还房贷时间是30年，大约到60岁左右。此时贷款人也已经退休，房贷也已经还清，孩子已经成人有自主能力，所以60岁以后，如果身故，家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择，我们建议寿险买到60岁左右。如果经济条件后期好转，我们可以选择终身寿险。因为人固有一死，买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看，怎么也得留100万遗产吧（30岁男性保到60岁100万保额寿险，年缴费2900左右，缴费20年；可100万的终身寿险要1.3万左右。）。

2、重疾险

很多人将重疾险和医疗险混为一谈，其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用，而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后，短时间内是无法工作的，那么他面临的将会是经济收入终止、高额的药品、康复器械、疗养等费用，此时还需要有人贴身照顾（此部分的费用保险都无法报销）。所以如果我们有一款重疾险，可以一次性赔付几十万，就可以用这笔钱来支付这笔费用。（很多人有钱治病，却没钱养病）简单的理解，医疗险是有钱治病，重疾险是有钱养病。

我们常说的重疾险是确诊给付，其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定，是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。（很多人都说，我这都心脏搭桥了，怎么不是重疾？保险为啥不赔？保险是骗人的！然而国家法律规定的是，达到重疾需要开胸手术，所以重疾确诊给付的说法并不严谨）

购买重疾险时，很多人都是承保终身，但这更适合家庭经济条件优越，保费压力小的家庭。理性的选择，我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后，会因为身体衰老，机能下降，很难达到重疾的赔付标准（仔细想想70岁的老爷子达到重疾赔付标准有多难，医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧！）

重疾险是所有保障中最贵的，给一个参考保费：30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。

3、医疗险

再来说医疗险。医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险（如果你的代理人没介绍过此类产品给你，很有可能他是个资历尚浅的代理人），此类产品市场上不下8种，竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高，所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时，重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大，他的抗风险能力越高，卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的，目前市场占有率也是最大的，所以建议购买该公司的！

此类产品有1万元的免赔额（只有住院费用超过1万才给赔付，1万以下的部分不赔），因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱，都可以拿到理赔了，因此医疗险推荐2款产品相互补充。另外，300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加，以整数5年增加，每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。

4、意外险

最后是意外险了，意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害，根据伤残等级领取保险金额，这个最好理解，也没什么可说的。给个参考费率：198元/年50万保额。

补充：看红书里好多港险的文章，个人建议不要盲目崇拜，港险更适合资产高净值家庭购买！普通收入的家庭切勿盲目跟风，国内的保险完全可以满足保障需求。