中宏长保安康比较友邦全佑至珍、中英爱相随、陆家嘴国泰美泰人生

一、公司背景

除了友邦是起源于美国，因此公司性质算外资；中英、中宏和陆家嘴国泰都是合资性质。不管是中方股东还是外资股东，资产实力都是相当雄厚的。

二、保费比较

同是30岁男性/女性，保障期限都是终身，除了中宏的长保安康缴费是20年期（最长缴费期可选30年），友邦最长缴费期是19年；中英和陆家嘴国泰30万以上的保额是19年缴费，30万保额以下最长20年缴费；疾病等待期都是90天；

三、承保年龄

友邦的全佑至珍和中宏的长保安康属于成人重疾险产品（有专属少儿型产品），所以投保年龄是18周岁起至55周岁/60周岁，中英的爱相随和国泰的美泰人生的投保年龄是出生满30天/28天至50周岁/60周岁都可承保；

四、保费方面

友邦的全佑至珍是保费最高的（和意外险捆绑销售，50万保额的意外身故、残疾和9种自然灾害保障）；中英的爱相随是保费最低的，美泰人生和长保安康的保费居中。

五、保障内容

友邦和陆家嘴国泰的身故/全残保障，都没有等待期的限制，中宏和中英没有单独的全残责任（但是在重疾种类里已经包含了全残定义）

中英爱相随没有疾病终末期责任，其他三家都是赔付基本保额，友邦疾病终末期有180天的等待期，中宏和国泰都是90天等待期。

①重大疾病种类

中英的爱相随最多，为80种、国泰70种、友邦50种、中宏最少，为40种；

②重疾赔付方式

友邦和中宏是把重疾分为四个组别，分3次赔付，国泰是把重疾分为3个组别，分3次赔付，中英是把重疾分为2个组别，分2次赔付，赔付后的重疾所在的组别责任终止，如果一年后再次罹患其他组别的重疾可以获得第二次重疾保险金赔付；

这种赔付方式，组别划分越多，优势也就越多，这样可以把重疾种类分散开，而不是集中在一个组别里，否则其中的一种重疾赔付后，整组的疾病赔付责任都终止了，即使再罹患第二次、第三次重疾，能正好是另外组别的重疾的概率也是凤毛麟角了；

③重疾保险金多次赔付的条件

这4款产品共同点就是赔付第一次重疾保险金后，第2次赔付的时间需要和第1次赔付的时间间隔满一年；友邦、国泰、中宏第3次赔付的时间需要和第2次赔付的时间间隔满一年，中宏第2次和第3次赔付有确诊后30天生存期的限制；

不同的是，中宏第2次赔付的重疾保额是基本保额的130%，第三次赔付是基本保额的150%，就是说发生了第一次重疾，赔付基本保额50万，如果1年后发生另外组别的第2次重疾，确诊并生存30天后，赔付65万；再1年后发生另外组别的第3次重疾，确诊并生存30天后赔付75万。

（确诊后，也要符合疾病的赔付定义解释）

④轻症疾病种类

陆家嘴国泰的美泰人生最多，为30种、中英20种、友邦16种、中宏10种，轻症疾病种类中宏也是最少的；

⑤轻症保险金赔付的限制

4款产品的轻症疾病赔付的方式差异较大，首先陆家嘴国泰的美泰人生，30种轻症是划分3个组别，共3次赔付，每组的轻症赔付一次，赔付条件是在80岁前发生的轻症疾病；而且第1次轻症赔付后，第2次赔付和第3次赔付也需要间隔1年时间（这种轻症3次赔付方式不好，多数重疾产品的轻症赔付是不分组别，也不需要1年时间间隔的限制）

中英爱相随20种轻症，不同种类共2次赔付，不分组，没有时间间隔和年龄限制；

友邦全佑至珍16种轻症，赔付条件是在75岁前发生的轻症疾病，赔付次数是1次；

中宏长保安康10种轻症，赔付条件是在70岁前发生的轻症疾病，赔付次数是1次；

轻症的赔付比例都是20%额外赔付，即每次10万。

轻症疾病的种类和定义虽然没有统一的规定，但是临床发病率较高的几种主要是“极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、轻微脑中风、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术等，所以在轻症保障方面，友邦还是挺全面的；

⑥重疾、轻症保费豁免

4款重疾险都有重疾豁免，就是发生重疾理赔后，剩余保费不用再交，合同不终止，还有第二次和第三次的重疾赔付责任；友邦还有生命关爱金和意外险的保障。非常值得一提的是中英爱相随，不仅重疾豁免保费，轻症也可以豁免保费，这项保障功能也是这几款产品中的靓点：即被保险人在缴费期间内，发生合同里约定的轻症一种或多种，赔付轻症保险金后，剩余各期的保费不用再交，合同继续有效，还有身故赔付、重疾2次赔付和轻症1次赔付的责任；

友邦-全佑至珍：不能附加投保人身故、重疾等的保费豁免，；只能是父母为未成年子女投保少儿版重疾时才可以附加豁免；

陆家嘴国泰-美泰人生：不能附加投保人豁免；

中英-爱相随：可附加投保人身故、重疾保费豁免；

中宏-长保安康：可附加投保人身故、重疾豁免。

⑦特定重疾、特定恶性肿瘤及失能护理

友邦全佑至珍有特定的恶性肿瘤男性、女性各3种，现代病3种，赔付的条件是被保险人罹患这几种疾病的年龄要在75岁前，赔付比例是150%；生命关爱金很人性化，重疾赔付一年后身故，还可以赔付50%的基本保额。

友邦的特别关爱金给付条件，如果被保险人罹患重疾病并赔付了重疾保险金1年（含）后发生身故，不论是什么疾病导致的身故（免责除外）都赔付基本保额的50%，即25万，如果是普通的意外事故导致身故，则意外保额50万+关爱金25万，共75万；

陆家嘴国泰-美泰人生特定重疾比较全面，把友邦的现代病和特定恶性肿瘤都涵盖在了特定重疾里，赔付比例不及友邦，为基本保额的120%，赔付条件需要在被保险人80岁前，确诊后有30天生存期限制。

中英爱相随和中宏长保安康则没有特定疾病的保障责任。

美泰人生的特定重疾、全佑至珍的男女特定恶性肿瘤和现代病，赔付保额的120%/150%，就是说首次不幸罹患的重疾或恶性肿瘤必须属于这些特定范围内的疾病种类才能得到这个额度的赔付，如果首次罹患的重疾不在特定种类之列，就没有额外的赔付了；

不过，陆家嘴国泰和友邦的特定疾病都是现在临床比较高发的疾病种类。

老年长期护理金（失能护理）：中英爱相随和中宏长保安康则没有此项；

友邦全佑至珍和国泰美泰人生的失能护理金给付金额和给付条件都是一致的，60岁以后，基本生活不能自理，如穿衣、吃饭、如厕、移动、行动、洗澡，至少符合3项，而且这种状态要持续180天以上，每月给付保额的1/120，连续给10年，

其实就是把50万的基本保额提前给付了，平均分成120次，每次给付约4167元，如果期间发生身故，则将剩余未付的金额一次性给付身故受益人，合同终止。

⑧责任免除（保险公司不予承保的）

责任免除条款中，身故、重疾、全残等各家保险公司多数是分开单独列出的，表格中把重叠的项目都放在一起了，只有把中宏的免责单独列出了。

责任免除项目这几家产品多数是相同的，

如：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人故意自伤或自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，（但被保险人自杀时为无民行为能力的除外）

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等；

但也有些免责是有差异的：如被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；友邦和中宏对这条免责的说明是：“经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染除外”，也就是说在进行输血治疗时因医院或输血中心的血液问题而感染的不做免除责任；

中英和陆家嘴国泰对这项免责的说明是：经输血和器官移植导致和因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染除外“这条规定不仅是因为医疗事故被感染的不免责，一些特殊从业者在工作中发生的被感染也不做免责，如医生、护士、救护车工作人员、消防员、警察；

吸食、或注射毒品这一项，友邦和中英对”被保险人主动故意吸食或注射毒品”免责；前提是被保险人【主动、故意】，如果能被证明是被迫或欺骗情形下的行为，则不作为免责事项；陆家嘴国泰明确此项免责的限制：”被保险人服用、吸食或注射毒品，但被保险人被强迫、欺骗情形下服用吸食或注射毒品的除外；中宏是“被保险人吸食或注射毒品”，没有注明是主动、故意，只能理解为不论什么情形下吸食、注射毒品导致的疾病都做免责。

中宏的免责事项先对较少，所以单独列出了，身故免责没有酒后驾驶、无证驾驶和吸食毒品的限制，重疾、轻症免责也没有“酒驾、无证驾驶的限制。

小编总结：

友邦全佑至珍：保障最全面：身故、全残、重疾、轻症、特定恶性肿瘤、现代病、疾病终末期、生命关爱金、老年护理金、意外身故/残疾（50万）、9种自然灾害（100万）地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风或飓风、龙卷风、雷击、暴雪。虽然保障全面，但是也都涵盖在保费里了，比其他几款产品的保费（男性）分别高出66%、40%和26%；最低50万保额起卖，捆绑意外险，只有意外身故和残疾，没有意外医疗及住院津贴，50万保额的意外险保费800元，如果换成其他一年期的意外险，不包括意外医疗和意外住院津贴，800元的保费可买100万的意外险保额，不仅是9种自然灾害可赔付100万，其他的普通意外伤害都可以赔付100万；重疾多次赔付责任及豁免是附加的，可以不选，按图表中30岁男性保费计算，附加保费是1900元。

陆家嘴国泰-美泰人生：保费适中，轻症疾病种类最多，但轻症疾病分组且一年间隔期赔付就没有优势可言，其他单次赔付的重疾险，重疾5次赔付都没有组别和时间的限制；特定重疾种类都是男性、女性和少儿较为高发的疾病种类，赔付120%的保额，美泰人生有医疗增值服务，一旦这份保险用到了，曾有人用”堪比春运“来形容国内的医疗资料紧张的状况；那么这个时候医疗增值服务就特别重要了，包括电话医生服务、重疾门诊专家协调、重疾手术协调、重疾住院协调、国内/国际二次诊疗。

中英-爱相随：保费最低；重疾疾病种类最多，重疾分2组，2次赔付，不及其他几款的3次赔付，轻症不分组别2次赔付，比友邦和中宏多一次赔付责任；轻症豁免保费是爱相随最大的优势，赔付轻症后，剩余的保费不用再交，轻症还有1次赔付责任，其他所有保障不变；

中宏-长保安康：保费仅低于友邦，高出陆家嘴国泰和中英的33%和12%，重疾和轻症种类是最少的，缴费期可选30年缴费；重疾第2次赔付保额的130%，第3次赔付保额的150%，免责事项相对较少

附：（请翻到第二页）

中宏-长保安康的重疾种类及分组

中宏-长保安康的轻症疾病种类

友邦-全佑至珍的重疾种类及分组

友邦-全佑至珍的轻症疾病种类

中英-爱相随的重疾种类及分组

中英-爱相随的轻症疾病种类

陆家嘴国泰-美泰人生的重疾种类及分组

陆家嘴国泰-美泰人生的轻症疾病种类及分组

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