少儿险投保小贴士 保险选购又有高招

   许昌太平洋保险专家提醒：尽早为孩子买保险是好事，但不少家庭却只顾了孩子忘记保障家庭的收入支柱。因此，家庭保险配备的原则是应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。如果夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。

不同阶段不同搭配

在确定了家长为主，孩子为辅的保险体系后，孩子在每个阶段投保的重点也应有所侧重。一般情况下，在幼儿阶段，以疾病险+教育险为主，尤其对于新生儿，可以通过准妈妈提前投保女性保险，涵盖新生婴儿部分重大疾病的方式进行保障。到了孩子上小学、中学的时期，比较适合意外险+疾病险+教育险的搭配。当然，上学后也可以考虑投保费用更加便宜的学平险，来替代部分商业的少儿意外险等保险。而到了大学阶段以后，大病险+医疗险应为给孩子投保的重点。

注意保费豁免

此外，投保少儿险时应注意是否具有保费豁免，如果主险中未有此项，一般可以通过购买豁免保费附加险来实现。保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。这样一来，利用“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

保额量需而定

保险专家一般认为，家庭一年的保费支出应该不超过家庭年收入的10%，其中，给儿童投保的费用占其中的两成左右即可。例如，在经济条件一般的家庭，少儿险的重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心，而费用也不会过高。在选择教育储备金类保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。

“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此我买保险的目的很明确，那就是只谈保障，不问收益。”家住城东御道街小区的徐女士想为刚刚年满一岁的儿子购买一份保险，对于儿子的健康保障方面，徐女士计划较为全面。徐女士告诉记者，她购买少儿保险主要集中在健康险、意外险两方面，购买时也按照先健康再意外的顺序。据徐女士介绍，选购重点的健康险在保障健康方面主要有意外伤害医疗、住院费用和补贴、重大疾病等几项。

“消费型的保险产品与返还型相比，在享有同等保障的情况下，保费要便宜很多。而这些节余下来的保费用来自己投资，收益肯定会高很多。”对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，徐女士考虑的比较理性，“虽然到最后缴纳的保费会还给我，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。”徐女士通过业内人士了解到，返还型产品到期后，她能够拿到手的资金不会高于同期银行定期存款，“我自己的理财能力又不差，在现在的行情下，随便捣鼓捣鼓收益也比把钱放在保险公司吃利息强啊。”

教育对孩子的重要性不言而喻，每个家庭都很重视。因此，在健康险、意外险之外，教育险也开始成为很多家长为孩子投保的重要方面。保险代理人告诉徐女士，教育险主要是为孩子未来学费较高的阶段（如上大学、出国留学）做准备，同时选择购买教育保险的一个重要理由就是让家庭支柱和孩子共同投保，以保证孩子不管在什么时候都有钱读书。同时含有豁免功能的保单，若家庭支柱不幸全残或身故，孩子可免交剩余保费，保障将继续有效。

“在给儿子购买了充足的保障后，高额的教育费用我想用一些回报率更高的理财产品来筹备。”徐女士经过了解后发现，教育年金更适用于那些收入不是很高的家庭，他们通过购买教育险进行强制储蓄来保障孩子未来的学习费用。“教育年金的作用就是一种强制储蓄，收益顶多跟同期存款持平。”对于家庭年收入超过10万元的徐女士来说，如何让手头的资金增值，变得更有购买力才是当务之急。“在为孩子买保险之前，我已经为身为家庭顶梁柱的老公买了足额的意外、健康类保险，因此可以避免孩子的教育费用不会因为家庭变故而发生不足。”徐女士告诉记者，她准备采用基金定投的方式，每个月花500元购买一只基金并长期持有至儿子上大学。