单薪家庭理财重在保障 意外险重疾险不可少

■ 财务分析

理财师分析，王女士家庭属于典型的单薪家庭，家庭的收入来源单一，全部依靠丈夫的薪金收入，家庭财务安全上存在一定的隐患。由于李先生一人的工资除了需要支付家庭日常的生活开销外，还要支付房屋贷款、赡养父母及养育女儿，无疑大大增加了家庭的生活压力。

目前王女士家庭投资只有银行存款，投资收益较低，因此加大丈夫的风险保障及增加家庭投资收益就成了该家庭的首要理财目标。此外，妥善规划，积极利用开放式基金等工具来确保财产的增值是最为基本的理财原则。

此外，子女教育也是家庭理财不容忽视的问题。到了孩子该上学的时候，父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。

■ 保障计划

李先生是家庭收入的惟一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此他的风险保障是家庭理财首要考虑的，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险，意外伤害的保障额度在100万元左右，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为王女士及其家庭提供相应的风险保障。

王女士由于没有工作，也就没有相应的社会保障，因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险。2岁的女儿则可以投保带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在家庭年收入的10%左右。

■ 分散投资

由于王女士家庭收入来源单一，家庭资产的投资风险不宜太高。王女士想把家中大部分资金都投入股票市场，这是极其危险的，这一做法违背了“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的规则。一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。

出于家庭对风险承受能力的考虑，建议王女士家庭理财应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下。其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。王女士可多了解一些，选择适合自己的产品。

■ 教育支出

对于孩子来说，最重要的是考虑将来的教育问题。现在可以将过节时长辈所给的红包，为孩子单独设立一个账户，然后将其中的钱存为定期。等孩子上小学4年级之后，再转为教育储蓄。

王女士也可以选择用“基金定投”的方式来为女儿积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务，比较类似于银行的零存整取方式。建议从每月的结余资金中，拿出一部分做两份基金定投，可定投指数型和配置型基金，为孩子教育和夫妻养老积累资金，定投时间和金额根据教育金缺口和养老金缺口来定。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。