健康险保费规模两年实现翻倍增长 未来市场仍可观

是什么促使健康险的发展如此迅猛?业内人士更偏向于得益于政策助推和市场的客观需求。近几年，关于健康险发展的政策不断出台，与医疗相关的新医改政策也在不断推进，这些有利因素给健康险发展铺平了道路，相关红利不断被释放;另一方面，人口老龄化、消费者保险意识的觉醒、对自身健康状况的重视也为健康险的发展提供了市场需求。

上述因素成为健康险短时间内快速发展的推手，不过这并不意味着健康险满足于此，随着从业机构增加、新医改政策推行、个人税优健康险实施，健康险的质变近在眼前，上万亿的红利即将释放，有望形成财产险、寿险、健康险并驾齐驱“三分天下”的格局。

上半年保费收入增近九成

所谓商业健康保险,是由保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。

近年来，健康险因增长态势迅猛引发行业关注。保监会数据显示，2013年、2014年、2015年和2016年上半年，我国健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%和89.37%。很明显，商业健康险增速已远超寿险和产险的增速。对此，业内人士表示，一个重要原因是政策的推动。

2013年以来，我国密集出台了“新国十条”《关于加快发展养老服务业的若干意见》《关于促进健康服务业发展的若干意见》《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》等重要文件，鼓励把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。并在今年初推出个人税优健康险，开展商业健康保险个人所得税试点，发展补充医疗保险和商业健康保险，以及鼓励商业保险机构参与医保经办等一系列重要政策。

在政策的刺激下，保险公司的健康险产品迎来了大发展。首先，新医改的推出直接刺激基本医疗投保率提升，对拓展补充医疗保险业务提供了新的机遇。城镇职工、城镇居民和新农合参保(合)率已达到90%左右，每年仅政府对基本医疗保障体系的补贴就有 1300亿元左右。另外，商业健康险在多层次医疗保障体系中功能定位的进一步明确，实际是将提供更高程度、更多层次、更多样化的健康保障服务的发展空间预留给了商业健康保险。

数据显示，目前，我国保险行业有超过100家保险公司开展了商业健康保险业务，而获批经营税优健康险的机构也达到16家之多，共推出30款左右的相关产品。

同时，税优健康险的推出，再次为商业健康险加了一把火。有专家曾指出，按照目前个税起征点3500元，如果个人全年购买税优险保费达到2400元，则相当于个人所得税的起征点调高为3700元。这无疑是深化了商业健康险在医疗体系中作用。

另一方面，人口老龄化、人们保险意识的觉醒也是健康险近几年发展较快的重要原因。当前，中国疾病谱由以传染性疾病为主向慢性病为主转变，呈现出 “患病人数多、患病时间长、医疗成本高、服务需求大”的特点。数据显示，中国目前确诊的慢性病患者已超过2.6亿人，慢性病的疾病负担占比达到69%。老龄化加速发展，健康保险需求将得到进一步激发。

“预测到2030年前后，中国老年人口占比将上升到四分之一;2050年前后将上升到三分之一。随着人口老龄化的加快，健康保险需求将得到进一步激发。”人保健康相关人员表示。

国泰证券分析称，经济快速发展，居民生活水平改善使得人们更关注自身的健康问题，非典疫情的爆发使社会公众的健康风险保障需求得以激发，人们对高品质、多层次的健康保障需求增多，而医疗保险体制改革激发了人们的保险意识，医疗费用的持续高涨使得保险意识强化。

健康险未来市场仍可观

即便健康险呈现出高速发展的态势，且已经在保险市场上占有一席之地，但健康险的市场其实才刚刚开始。

从商业健康险的保费规模和赔付占医疗费用支出比例来看，我国还比较低。数据显示，中国健康保险目前只占总保费的8%，而美国是 40%，美国健康险人均保费年规模是1.68万美元，而中国只有116美元。我国个人卫生支出在卫生总费用中占有较大比重，2011年高达34.9%。但 2011年我国健康险赔付支出占卫生总费用的比例仅为1.47%，这与发达国家成熟的健康保险市场相比，还存在很大差距。其中，在以商业健康保险模式为代表的美国，2005年这一数字就已经达到37%，即使在以社会保险模式为代表的德国，2005年这一数字也有9%。

“国外成熟的市场中，健康险保费收入占人身险保费收入的30%左右，我国健康险保费收入虽然快速增加，但占人身险保费收入的比重仍然低于15%，还有很大的增长空间。”泰康在线大健康业务部负责人龚巧表示，随着医改的深化，商业保险的价值也将得到进一步体现。商业健康险的市场空间会进一步放大，且更加深入到广大民众的生活中。

同时，政策支持也成为健康险快速发展的一大助力。新政策为商业健康保险业定位，明显改变了传统商业健康保险经营定位的两大维度。横向看，商业健康保险被放入服务国家治理体系和治理能力现代化中考虑，意在使商业健康保险成为全社会风险管理与保障体系升级换代的有力支撑;纵向看，商业健康保险被放入健康服务业中通盘筹划，意在利用保险机制促进健康服务业整个链条的融合发展。

以美国为例，从1950年到2011年，美国寿险公司提供的人均健康险保费年均复合增速达到7.65%，超出美国人均可支配收入(名义)的年均复合增速(5.63%)2个百分点。美国的经验表明，商业健康保险的稳定持续发展离不开相关税收制度的支持。结合当下，从政府和监管部门大力推广的税优健康险来看，在政策支持下，按照美国年复合的增速计算，中国个人税优健康险的保费将会按照年千亿元的规模增长。

“从‘保险新国十条’和最近的国务院常务会议传递的信息看，商业健康保险的专业价值都被予以了充分认可，这将推进商业健康保险专业化经营和健康保险业态的变革。此外随着多项支持政策的落地，健康保险专业化监管体系也将更加完善。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾说。

人保健康相关人士分析称，健康保险将与财产险、寿险成三足鼎立之势。预计未来一段时期，健康保险将继续在行业中保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国健康保险保费有望达到7000亿~10000亿元。