商业车险费改保费怎么省？“老实”开车少出险是“王道”

虽然江苏暂不在试点行列，但知情人士透露，江苏有望明年推进该项费率改革。

南京产险业内专家表示，江苏省车险排名全国第一，监管部门比较谨慎。一旦中国保监会宣布新费率改革正式落地江苏，所有保险公司将会执行该政策，未到期的保单将按照旧条款承担保险责任。

大型保险公司费率有下调空间

据某保险公司工作人员透露，江苏没有作为试点地区，与江苏整体保费体量大以及保险公司数量众多有关。若将江苏作为试点，不少小公司冲击较大。

“据我了解到的情况，在目前已经开展试点的地区，大型保险公司可以从政策上给予盈利的车型以政策倾斜，在掌握大数据的基础上，定价能力更强，费率是有下调空间的;但相对较小的保险公司在整体费用测算数据上不少是存在上浮情况的。对于投保人而言，保费是非常关键的环节，一旦在此方面失去吸引力，客户流失自然相当严重，对于后期运营而言也会造成一定冲击。”该保险公司工作人员说。

但他也坦言，之所以出现费率改革，与不少保险公司的营运压力也有关系。“当前车险业务成本很高，导致公司盈利能力降低。按照之前相同价格的车辆保费基本一致的情况来看，更换一辆20多万的宝马1系轿车的零配件显然比更换本田雅阁的费用更高，对于险企而言有失公平。此次商车费改，希望能够一定程度改变局面。”

“老实”开车少出险是“王道”

当问及此次商车费改对于投保人会有何影响时，前述保险公司工作人员表示，按照交通法规行驶，少出险才是控制保费支出的“王道”。

按照行业一期试点方案，注重文明驾驶、不出险或少出险的车主保费将会有明显降低。“此次改革后，对于驾驶习惯良好的车主而言是受益的，这个也是值得鼓励的方面。车主不应形成已买保险，有保险公司垫底买单的错误观念而在路上‘肆意而行。”据他介绍，按照目前试点方案，交通违章等行为也将与保费关联，对于驾驶人而言也算是一种良性约束与激励。

对于确实出险的客户，该工作人员建议，车损不大的小碰擦，可以自己衡量一下修理费用与之后可能上浮的保费之间差额，再决定是否报保险公司。

此外，他还表示，之前存在的电话以及网络销售渠道的价格壁垒将被打破。“之前客户通过电话以及网络销售渠道投保普遍可以享受15%的折扣，是因为该渠道成本较低。此次费率改革后所有渠道、所有客户都可享受八五折优惠。折扣空间仍在，客户无需担心。而折扣方式可能是以现金，也可能是以险企提供的增值服务来体现。”

至于出险次数较多的车主是否可以提前续保以躲避新政的问题，该工作人员表示，“车主一般可以在保险到期前40天以内进行续保，但是再长的时间就不可能了。所以想要靠躲避政策来降低保费，不如从现在起规矩行车!”

解读

三年无事故 保费4.335折

一位产险业内专家表示，根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称“意见”)中“坚持市场化方向”的原则，新商业车险的费率计算公式由十几个系数改为了4个系数，“2个系数由车主驾车习惯决定，2个系数由保险公司自主核定。”

据了解，新商业车险的保费计算规则为“商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数”，其中，自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数由保险公司制定，费率调整方案有0.85-1.15的调整范围。而对消费者影响最大的就是“无赔款优待系数”。

据产险专家介绍，如果连续三年没有发生赔款则该系数为0.6，连续两年没有发生赔款则为0.7，上一年没有发生赔款则为0.85，新保和上一年发生一次的赔款系数为1.0，2次到5次及以上的赔款系数按照基准系数的25%递增，分别为1.25、1.5、1.75和2.00。也就是说，连续1年以上没有发生赔款，无赔款优待系数将越低，市民获得的车险折扣力度也就越大。

该产险专家称，若车险投保人长期遵守交通法规，连续3年未发生道路交通事故，本次投保商业车险享受到最高折扣4.335折。据其四川的朋友介绍，这三年他均未出车险，这次车险保费支出仅2437.98元，比以往节省保费1553.78元。

八成以上消费者保费支出降低

“对于大部分保险公司来说，新政策的落实有望‘解救’目前处于亏损状态的车险业务。”该业内专家指出，车险的长期亏损已经导致了诸如美亚车险等保险公司的出局，他说：“拿2014年中资险企的车险业务来说，总承保亏损额度超过10亿元，而在经营车险的公司中，亏损的超过八成。”

而对于车险消费者来说，保费和风险成正比，根据目前试点地区的反馈情况来看，80%以上的车险消费者降低了保费支出。该产险业内专家还指出，每辆车的出险情况都会记录在“全国车险信息平台”上，就算换了承保公司，费率还是由上一年或前几年出险纪录决定。“打个比方，第一年在人保出险5次，第二年续保的时候，无赔款优待系数就是2.0，无论换哪家险企都是2.0。”