商业车险费改步入落地阶段：第三方平台迎发展

导读：风险与费率将更为匹配，消费者的选择与保险公司的定价也将有更灵活自主的空间。从保险业新“国十条”颁发至今，保险业开始频现“大招”进行改革，继刚刚迈开落地试点步伐的寿险改革之后，商业车险费改也迈出了一大步。

笔者从保监会网站了解到，从2015年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区将全面启用新版商业车险条款费率，标志着商业车险改革试点的全面落地实施。

早在3月20日，保监会就印发了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，而此次改革试点正是将《方案》进行一次落地实验。

根据《方案》，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据本公司最近3年商业车险实际费用水平;而选择使用商业车险示范条款的，将自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。这意味着新的商业车险政策中风险与费率将更为匹配，消费者的选择与保险公司的定价将有更灵活自主的空间。

更科学合理的定价

中国社会科学院保险研究室主任郭金龙在接受笔者采访时指出，新的车险政策将利好消费者同时也会增强社会稳定。“作为一种风险管理机制，由风险定价，因此风险高定价就高。毋庸置疑，通过这种调节之后消费者可以选择风险降低的车型，驾乘时候可以尽量回避一些出险的事情。因此通过这种机制来管理这种相应风险，是更科学的管理方式，也更符合保险的原理，对社会稳定和社会风险的化解有重要的积极作用。”

新的商业车险费改推进后，商业车险的保障范围将会更宽，产品供给也将更为丰富。笔者了解到，新的商车费改政策中将无赔款优待系数由0.7至1.3扩大到了0.6至2.0，这意味着消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度将会更高。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，因此相较以往，低风险的车主将会在购买车险时容易获得更大的优惠。

人保财险总裁助理谷伟向媒体坦言：“未来的车险产品将满足不同风险特征的客户群和习惯消费渠道来布局，优质的客户将获益良多，高风险的客户费率可能会相应调高。”

也有业内人士指出：“商业车险改革将给予保险公司的空间非常大，在费率最低的情况下保费能打到4折，而现在的车险最低只能到7折。这意味着部分中国”好司机“的保费将降低近一半。”

与此同时，新的商业车险政策还将进一步完善补偿机制，提高保障服务的范围和内容。改革后的商业车险对现行商业车险条款明确了责任免除事项，如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围，消费者的利益将获得更大的保障。

竞争风险加剧

尽管新的商业车险政策为保险公司提供了更为自主的定价机制，但保险公司自身却有着多重的考量。一位保险业内人士对笔者坦言：“考虑到未来车险价格更趋优惠，这对保险公司车险承保业务盈利构成不小的挑战。”

上述业内人士也指出：“未来各家的经营压力可能都会加大，保险公司在自主拥有更大车险定价权后，又可以采取低价营销扩大市场份额，靠规模效应再获取经营利润，也存在打价格战的风险。”

然而管理单位为了遏制恶意竞争的趋势，也早已准备好十分严格的政策来层层把关。笔者了解到，试点地区山东省的保险行业协会则规定交强险与商业车险的销售费用最高不得超过4%与15%，并规定新车与营业货车一律将自主核保系数与渠道系数提高至1以上，以此遏制保险公司无节制抬高渠道佣金比例，及个别公司故意压低报价而进行恶性竞争的行为。

由此可见，价格战绝不会成为此轮保险公司竞争中的砝码，而保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。郭金龙指出：“因为每家保险公司都有自己的经营模式，比较好的企业把成本降低，就会在为了获得更多客户而降价，降价的基础是来自于公司的经营管理水平和能力。”

全面提升专业化程度，走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司才容易在这场较量比拼中脱颖而出，而没有找准市场定位的保险公司则可能会在竞争中处于劣势。

第三方平台迎发展

郭金龙认为，市场竞争的结果是未来险企将寻求差异化发展道路，意味着之后消费者会有差异化的诉求，因此第三方平台的介入会更多，包括评估机构、比价平台等。

据资料显示，2014年互联网+财产保险保费收入505.7亿元，其中车险483.4亿元，占比95.58%。而通过互联网+销售保险的优势在于客户群体大、营销成本低，因此伴随车险费率市场化推进，比价网站的生存基础也逐渐扩大。

就在此时，不少创新型的第三方搜索比价平台也逐渐开始突显出来。例如，近期因“贴条险”备受关注的“OK车险”，以及“最惠保”、中民保险网、优保网等第三方车险比价平台陆续上线。

“最惠保”创始人兼CEO陈文志曾对笔者表示：“商业车险费改落地，将拉大不同保险公司之间的价格差距。价格差距更大了，对老百姓来说，比价变得更必要。”他同时指出：“费改前，不同公司间会相差大概30%左右，费改后，不同公司间会相差更大，因此比价非常有必要。”

与此同时，互联网保险公司也纷纷发力，以众安保险为代表的互联网保险公司，于5月15日获得保监会同意在其业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”，这也标志着首家网络车险公司的诞生。尽管是新型互联网模式的兴起，但或许将在这场商业车险改革中分得一杯羹。