何洁自曝已怀二胎 为准妈妈量身打造保险计划

成熟妈妈—考虑养老险

退休也能维持生活水准

母亲人在中年，绝大部分仍在继续工作，考虑到不久将要面临的养老生活，要想继续维持较好的生活水准，建议中年妈妈们选择一些具有稳健理财特性的险种。

个人购买商业养老保险，主要还是传统型和年金分红型。传统型养老险通过订立合同，约定养老保险的交纳年限、交纳金额和领取养老金的时间和额度。该类养老产品利率一般都是固定的，与银行利率保持基本相当水平。虽然回报相对比较固定，风险较低，但很难抵御通货膨胀的影响，因

此该险种适用在投资上比较保守及希望通过强制储蓄来实现养老计划的人群。

分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。分红型养老金避免了传统产品的弊端，有保底收益率，此外还有约定回报，可根据经济形势的好坏分红，理论上抗击了通货膨胀。但其弱点也很明显：分红收益的不稳定性。保险公司每年的分配盈余是变动的，分红险收益与保险公司的业绩挂钩，并不保证每年都有分红。该险种适用于既想要保障养老金的最低收益，又想获得更多红利，且具备一定风险承受能力的投保人。

除此之外，万能型寿险是创新类养老保险的一种。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。这一类型产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势，所以更适合理性且自制能力强的投资者。

保险专家表示，从有效规避通货膨胀

风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。由于分红型养老险收益与保险公司的经营状况息息相关，因此选择经营稳健、投资能力强的保险公司很关键。同时，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配意外险、重疾险等险种。

需要注意的是，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%-40%，因此，为了让晚年生活更上一层楼，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等年龄段。

慈祥妈妈—考虑意外险

依靠保险转嫁财务风险

如今的年轻夫妻，很多将会面临“一对小夫妻要养四个老人”的情况，这让很多人意识到依靠保险转嫁财务风险的重要性。

进入老年阶段，从健康角度而言，妈妈们发生疾病和各种意外的风险直线上升。可是，由于老年人发病、死亡的风险较高，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险，所以保险公司很少承保。即使有一些长期寿险可供选择，这些产品的投保年龄一般也被限制在60岁或65岁前。而超过50岁投保，不仅健康审查更为严格，保费也很贵，甚至会出现“保费倒挂”的现象，即将来所获得的收益很可能低于付出的保费，失去了保障意义。

其实，从性价比的角度看，对于老年母亲，子女们倒是可以为其特别购买一些短期健康险或意外种。随着年龄增长，人们在意外和疾病两方面存在的风险也随之上升，老年人尤其容易出现摔倒等意外事故，因此含有骨折等意外保障的险种是非常合适的产品。很多保险公司都推出了专门针对老年人的意外险，可为老人提供的保障包括意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障保险金，这些保险保费较低，投保也较为简便，比较适合老年投保者。据了解，意外险是目前条款最简单、销售最活跃的产品，保费少且保障高。如某些意外险保险产品，

50~70岁之间的老人无需体检，即可获得保障，并且可续保到80岁。保险专家建议，在购买意外险的同时，还可搭配购买一些综合住院补偿医疗险，这样给妈妈们的保障将更周全。

如何为年长的妈妈投保？专业人士建议，一是要了解老人年龄是否符合保险产品的投保年龄。目前不少人寿保险在被保险人年龄上有严格限制，例如投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁时，在银行渠道投保收益不确定的产品不允许由系统直接出单。其次，要遵守最大诚信原则。老年人往往易患各类疾病，子女要了解母亲的身体状况，在老年人身体健康时为其投保。如果隐瞒病史会在后期理赔时引发纠纷。在投保时一定要翔实地填写投保人、被保险人的基本信息，为日后理赔工作消除隐患。此外，子女在为母亲投保时，要多征求家人意见，在推销保险产品现场最好不要立即购买，建议回家后与母亲商议后再购买。

购买保险后如果觉得并不称心如意，可以退保。目前一年期以上的保单有10个自然日、银保渠道销售的保险产品有15个自然日的犹豫期，在这期间若有任何疑问可以致电保险公司咨询，选择继续持有或无条件全额退保。

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