车险改革方案正式试点 "风险"将决定车险价格

导读：本月起，车险改革方案正式在六省市试点，这将使车险费率逐渐市场化。昨日，保监会官网发布关于商业车险改革费率方案制定通知，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据方案要求申报商业车险条款费率。可以预见，今后“风险”决定车险价格，商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平。

新规

险企可在正负15%之间调整费率方案

根据《方案》，黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个地区为首批商业车险改革试点地区，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。

根据《方案》，中国保险行业协会负责拟定商业车险行业示范条款以及保费行业基准，建立商业车险创新型条款评估和保护机制。财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平;选择使用商业车险示范条款的，可在“-15%—+15%”范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

今后“风险模型”决定车险价格。未来各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。此次车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。

“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定，今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。

变化

生女儿的爸爸有望支出更低保费

曾在多家保险公司做过精算师的陈文志告诉北京青年报记者，现在主流保险公司都采用了复杂的定价模型，这是各保险公司的核心“秘密”和能否获得盈利的利器。公司之间的模型不同、基础数据不同，对同一车辆的判断就不一样。

“今后，国内车险企业会更加重视风险模型，国外车险公司风险因子包括很多。”陈文志说，国外定价会考虑随车因素以及随人因素，如地区、车型、性别、职业、家庭状况、驾驶习惯等。

例如，国内就有一项对2万份样本的分析显示，生女儿的爸爸车险年出险率仅为34%，生儿子的爸爸年出险率高达53%。在“人”作为风险因子的模型中，按照新的定价机制，今后可能生男孩的爸爸上保险就要比生女儿的爸爸贵一些。

商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平，在一定程度上也可以帮助车主养成遵纪守法的用车习惯;车辆“零整比”等因素都将影响新车的销售，可以通过商业保险公司的自主保险费率和基础保费的水平来约束汽车厂家主动改进产品质量。

猜想

车险比价网站、APP应运而生

在不久前召开的车险联席会上，某大型产险公司提议行业联手“封杀”车险比价。该公司号召业内抵制的理由是其诱导客户“唯价格导向”，同时切断了保险公司与客户的直接联系。第三方比价网站会获取大量客户资源，反过来要挟保险公司支付高额中介费用。不过这一论断并未获得支持。

未来险企将寻求差异化发展道路。随着商业车险利率改革试点正式实施，国内的车险比价平台“最惠保”、中民保险网、优保网等第三方车险比价平台陆续上线、开张。今后，与自助旅游、预订机票等一样，购买车险也有望可以比价、看评论购买。