商业车险要与交通违法挂钩了 车险费率怎么厘定？

导读：车险保费将与车辆所在地区、车型、车龄、使用性质等挂钩。在购买车险时，保险公司应按规定履行条款、费率的提示、说明义务，而且还要明确解释不同类型条款保障范围差异。商业车险费率厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

今后为爱车买保险，也许不能单纯地用车价来测算保费了。昨日，重庆保监局官方微信发布消息：保监会正式出台《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，车险保费将与车辆所在地区、车型、车龄、使用性质等挂钩，重庆是全国商业车险条款费率改革6个试点地区之一。

市内部分产险公司表示，用于试点的商业车险条款、费率已经拟定，下月起将向保监会报批新版车险条款费率，然后按相关规定对新老条款、费率进行切换，“由于目前还没有报批，暂不能透露条款、费率的详细内容。”

可能遇到两种条款

保费与多指标挂钩

同一公司买车险

可能遇到两种条款

《方案》出台后，今后在同一公司买车险也可能面临两种不同的车险条款。《方案》指出，商业车险条款由产险公司自主确定，“同一公司可同时使用示范条款和创新型条款。”

选择使用商业车险示范条款，可在加减15%的费率范围内，自主制定核保系数和渠道系数。也就是说，选择示范条款的车主，从渠道系数来说，选择电话销售、柜面销售，价格可能不一样。从核保系数来说，驾龄、年龄、性别等因素都可能影响车险保费。保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大产险公司费率调整自主权。

对于产险公司自主开发的创新型条款，应按照相关法律法规要求，遵循公平合理、科学审慎的原则拟订，杜绝频繁调整条款、费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上条款、费率调整的频率不高于半年1次。

提醒：在购买车险时，保险公司应按规定履行条款、费率的提示、说明义务，而且还要明确解释不同类型条款保障范围差异。

同一辆车买保险

保费与多指标挂钩

商业车险条款、费率改革以后，同一辆车的保费将与多个指标挂钩。《方案》指出，商业车险费率厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

这意味着，车辆保费的确定受两方面影响。一方面，测算商业车险行业基准纯风险保费，会逐步从地区、车型、使用年限、使用性质等不同，准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平。

另一方面，商业车险保费还将与被保险机动车以往年度保险赔款记录、交通违法记录等重要影响因素相关。中国保险行业协会将制定行业无赔款优待系数、交通违法系数等费率调整参考方案。

提醒：保费将与车型、使用性质、上年理赔次数、交通违章记录等密切相关，车主要想降低保费，一是要在买车时参考保险公司对各车型的保险费率，二是一定不要违反交通规则。

公司介绍车险时

不能用全险全赔等概念

《方案》规定：黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等6个地区为商业车险改革试点地区。自2015年4月1日起，经营商业车险业务的产险公司可按要求向保监会申报商业车险条款、费率，并执行相关监管规定。

对于产险公司执行商业车险条款、费率改革的情况，重庆保监局将根据《方案》要求，对一些行为作为重点进行现场检查，其中包括：未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保等。

提醒：我市产险公司商业车险正式启用新条款、费率以后，买车险时遇到上述问题可以拨打12378保险维权热线进行投诉、举报。

车险套餐

商业车险条款、费率改革，险种、保额不受影响。针对车险即将到期要续保的车主，或者新车要买保险的车主，人保财险通过官方渠道发布了车险组合指南。

常规型

交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

提醒：约有60%的车主选择此类组合，适合在有长期固定人员看守的停车场停放的车辆，适合一定驾龄，愿意自己承担部分风险的车主。

经济型

交强险+商业三责险(50万元)+车损险+不计免赔。

提醒：约有15%的车主选择此类型组合，适合使用时间较长的车辆以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

全面型

交强险+商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。

提醒：约有20%的车主选择此类型组合，适合新手及需要全面保障的车主。

风险型

只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。鉴于车祸造成人员死亡赔付大多在60万元以上，2000元的车辆损失费用更是太低，这种选择风险极大。

提醒：约有5%的车主选择此类型组合，一般不建议选择此项。