注意健康险“等待期” 避免进入保障“空档期“

导读：通常医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，降低保险公司风险，其中有一条规定是：保险责任从等待期结束之日起开始，如果保险事故是在等待期内发生的，保险公司不负赔偿责任。建议大家在投保健康医疗类保险之前，要特别留意这一期限的设置，以免进入保障“空档期”。

【案例】

邬女士在2013年12月1日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为60天。

2014年1月5日，不幸降临到邬女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2014年1月8日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是：该保单还在观察期内，保险公司可以免责。

【分析】

在这个案例中，保险公司的确是有理由拒赔的。遵照合同规定，邬女士只能哑巴吃黄连，苦水往自己肚里咽。虽然邬女士投保时并没有故意隐瞒病情，但因为还没有过观察期，保险责任还没有开始生效，她的赔偿金也就没了希望。

一般来说带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，其中有一条规定是：保险责任从等待期(或称观察期或免责期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。

这样的设置，是为了防止道德风险，以免投保人明知道将发生某一保险事故，而故意抓紧时间投保，以获得赔偿的行为。

大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。

在对几款同类产品之间进行购买前的比较时，这一期限的长短也该作为比较事项之一，等待期设置的时间越短越佳。

为此，建议大家在投保健康医疗类保险之前，也要特别留意这一期限的设置，以免自己想要的保障进入特定“空档期”。所以，买保险，尤其是购买健康、医疗保险还是建议大家“赶早不赶晚”，趁着身体好的时候买，也就不会担心等待期出险不赔偿的限制。