“新国十条”2300种健康险如何“淘宝”海选？

“新国十条”落地，商业健康保险的春天逐渐来临。保监会主席项俊波日前表示，要加强健康险税收研究，积极争取出台优惠政策。那么，在现有的2300多种健康保险产品中，投保人购买过程中难免眼花缭乱，南都君教你如何快速扼住投保要点。

税优有多远?

预期趋近

保监会主席项俊波的“加强健康险税收研究”一说，被行业认为商业健康保险享受税优政策的预期在趋近。

市场亦期待创新型商业健康保险产品在未来的推出。事实上，目前多家销售高端健康险和中端健康险的险企都推出了包括消费型保险和返还型保险，这两类保险主要有短期(一年期)以及长期(一年期以上)两种类型。而其中返还型商业健康保险主要是以一个保障计划的形式出现，其中包含主险和附加险，主要是缴费之后，在保险年限结束后，投保人可获得100%满期给予。某专业健康保险公司人士对南都君表示，今年陆续有商业健康保险的险种采用费改费率，但多数健康保险如重疾险、护理险等依然是作为附加险存在，必须要跟主险捆绑在一起。

上海一位健康保险营销人士认为，目前在售的很多健康险都是将重疾病与普通疾病捆绑起来赔付，可能有很多都是用不上的。最好是买关键重疾的保险，这样可以与普通社保医疗体系结合。

贴士：上海一位健康保险营销人士称，保险公司在设计免体检的疾病保险产品时，通常设定某一段观察时期，比如30天、60天、180天等期限不等，而若投保人在观察期内患上合同所列等重大疾病难以获得保障。据有关人士披露，这是为了规避投保人未如实告知而产生的风险，不过续保时则不受限。

哪些细分险出炉?

糖尿病患者有保可投

作为商业健康保险的重要组成部分，疾病保险成为了市场热销的险种之一。

目前防癌险已层出不穷，且多数防癌险已开通网销渠道。而某银行系险企去年12月底推出压力山大险，是首款对猝死进行理赔的保险，每天低至0.17元，普通身故赔付1万元，而猝死赔付50万元。投保年龄为20岁到40岁。

南都君获悉，某健康保险险企亦在去年推出首款专门为糖尿病患者提供健康保障的特色保险，此举将改变糖尿病人近乎无保可买的尴尬局面。年满30周岁至70周岁之间的糖尿病患者均可作为被保险人。保险公司提供的健康保障包括经济补偿和健康管理服务。如果被保险人在合同生效日起满180日后，首次发生并被确诊为合同所列明的中风、尿毒症、失明、截肢、心肌梗塞等五类并发症的一种或多种，保险公司将在之后的每一年都将按照保额的百分之二十给付并发症保险金，直至身故;且被保险人发生并发症后，保险公司豁免未交保费;如果被保险人因遭受意外伤害身故，或者合同生效满180日后因疾病身故，保险公司将按保险金额给付身故保险金。

贴士：目前我国有四家专业健康保险公司，还有多家寿企亦进入到商业健康险领域。广州某排名前十寿险险企的人士称，保险产品的开发需要大量的统计数据，与产品相似的疾病保险不同，而长期护理险种、女性特定癌症险种等费率制定过程不同，险企的保费和赔付标准亦不同，这类产品会差异会较大。而据南都君9月与位于华南区总部的险企人士交流获知，尽管某些险企定位在高端商业健康险服务，但事实上目前已主攻中端商业健康险业务，态度发生了较大的变化。

有哪些年龄限制?

越小越划算

南都君查阅多家险企的产品发现，年龄越低保费则越低。以某大型险企产品为例，其防癌产品每份仅1元，保额1000元，最高可投保200份，保额20万元。独立责任，无附加。一年期，可续保。18-39岁200元最高保障20万，40-59岁最高保障5万。

而在部分产品上，同年龄层次的男性较女性少付很多保费。以某小型险于第三方网销平台的某款防癌计划为例，每份基础保险金额100元，癌症确诊保险金5倍赔付，有原位癌确诊保险金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、放化疗保险金等保障范围，可以最多购买299份的产品。女性的投保价格要比男性高。以21岁为例，男性只需付出0 .85元，而女性则要支付1.29元;若是30岁，男性则需要付1.9元，而女性需要支付3.17元;而在40岁当年，男性需投保5.51元，而女性则为6.86元。

贴士：多位险企专家均称，每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。

[保险学堂]

什么是健康保险?

《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，明确了“商业健康保险是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险”，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险、医疗责任保险等。这是对健康保险概念全面而清晰的界定。

健康保险发展如何?

据保监会12月8日数据披露，2002年以来，健康保险的年均增长速度达到27%，超过了国民经济和保险业的平均增长速度。2014年1月至9月，商业健康保险保费收入1260.36亿元，同比增长46.97%。

健康保险种类多少?

据保监会12月8日披露数据，有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品共有2300多种。2009年- 2014年三季度，累计支付赔款1949亿元，为投保人积累了超过3296亿元的医疗保障资金。