夫妻离婚 如何处理夫妻共有的寿险保单？

寿险保单牵扯到投保人、受益人和被保险人三方，三者可能不相同，涉及时间较长，所以离婚争议案件中寿险保单的分割较为复杂。就在前几天，英国对冲基金经理克里斯·霍恩(Chris Hohn)与前妻杰米·库珀霍恩(Jamie Cooper-Hohn)离婚，这本来是件挺平常的事。可是，杰米并不满意克里斯所分的25%财产，毕竟她前夫是个“土豪”，拥有财产高达7亿英镑(约合人民币67亿元)，于是，杰米把克里斯告上了法院。

最后法院判给女方接近一半的财产，高达3.37亿英镑(约32.6亿元人民币)，不小心成为英国历史上最贵的一起离婚案件。咱们再回头看看国内的新闻，一女子得了乳腺癌，保险公司理赔50多万元，不料丈夫变心，要求离婚并分割保险财产，不过法院并没把保险理赔款分割给负心男，因为这份保险并不属于共同财产。

那么问题来了，夫妻离婚后，同样是财产的保险单该如何处理?

北京律师李纪丹告诉DM理财，因为寿险保单牵扯到投保人、受益人和被保险人三方，而三者可能不相同，并且涉及时间较长，所以在离婚争议案件中，关于寿险保单的分割情况较为复杂。而财产保险属于消费型，相对简单。

DM理财查阅《保险法》得知，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产。如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值(又称“解约现金价值”或“退保价值”)属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。

如何判定一份保单是否属于夫妻共同财产，平安保险理财师王青告诉DM理财，可以查看扣款来源就很容易判断，如果不能证明是婚前财产交的，就要分割。

DM理财了解到，要处理保单，首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点，比如婚前一方购买的保险，受益人也为本人的话，在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产，若离婚时做财产分割，保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话，则按照约定执行。

夫妻共有的保险该如何分?这个问题确实困扰着许多人，DM理财总结了最为常见的2种处理方法。

方法1：分割现金价值，夫妻各分50%

办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50%。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。

此方法虽简单，但不提倡，因为年龄变大等原因，退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。

方法2：变更投保人，把保单转让给被保险人

人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。

DM理财了解到，各家保险公司都有保单变更服务，可根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。

但是最为划算的方式，则是更换投保人，把保单转给被保险人。但转让后，拥有保单的一方应该将保险现金价值的50%支付给另一方。

至于受益人，如果尚未指定，离婚后，夫妻之间第一顺序继承人的关系就自动解除。而如果受益人被指定了，也可以进行更改。