高净值人士如何保险配置

　　导读：从需求出发，高净值人士需要的是纯保障产品。高净值人士投资分散，有主业投资和金融投资，还有海外资产，不需要用保险给他回报，也就是保险的理财收益。当然，客观上保险有强制储蓄和稳健配置功能，不过只要高净值人士对保险有一定的了解程度，还是不怎么喜欢保险的稳健配置（收益）。

　　据统计，高净值人士72%选择了健康医疗险，基本上以重大疾病保险为主。64%选择了意外险，48%选择养老金保险（包括年金保险），超过4成选择了经代渠道。

　　在健康风险中，对超高端的客户，通常说身价以亿元为单位的客户，和普通客户是有差异的。高端医疗或者养老社区，超高净值客户会有兴趣。对重疾险，他们的动力不大，重疾险提供的主要是收入替代，对于超高净值人士来说需要的是服务。

　　除了超高净值客户以外，重大疾病保险、普通意外险和定期寿险会有市场，但高净值客户需要的保额比较高。终身寿险他们会很关注，但绝大部分在香港买了保险，这里不是说香港的保险不好，有其优势所在，但也有不少人买了是被误导了。这方面，曾经看到过两张经典的香港保单，第一张是年缴费8万美元，交到100岁，客户自己都没有注意到这个情况。第二张是给小孩子买了保险，受益人是大人本人。客观上说，如果有去香港生活或者未来打算长久住在香港的，那么可以买香港保单。如果没有这种考虑，并不建议。部分也是由于保险是用确定的方式来解决不确定的事情，把风险的不确定通过保险来解决，但是买了香港或者海外保单，毕竟包括法律体系在内的各方面环境都不一样，把本来通过保险确定的事情又变得不确定了。

　　对于高净值人士财务上的风险和保险配置，目前还牵涉到法律层面的问题，未来会加深研究。