上有老下有小 保险规划不能少

导读：保险作为家庭生活中不可缺少的保障来源，是居安思危、未雨绸缪的表现。人们可以通过来改善晚年生活质量，抵御不期而遇的风险，减少损失等等问题。

问：我和我老公都是30岁，每月收入各4000元，均有五险一金，但公积金很少，每个月才100元。每月还房贷1650元，共15年；女儿11个月大，每月奶粉和尿片平均支出800元；接下来可能要请保姆每个月2500元；其余生活费1000元左右；每年春节孝敬双方父母1万元左右。请问如何理财？

答：该家庭每月节余2050元，建议500元购买基金定投，如工银添颐债权A，今年以来回报率达10.56％，剩余的资金购买灵活性较强的货币基金，如工银货币，目前7天年化收益4.4%—4.5％，当天赎回，次日8:00到账，兼具灵活性和收益性。年末如有余款，建议给孩子购买一份少儿保险，作为读书及成家立业的积累，如工银安盛盛世宝贝、国寿教育金保险等。

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上有老下有小的家庭怎么买保险？

保险是生活中不可缺少的部分。购买保险是居安思危、有备无患的表现。未雨绸缪，早早做好养老规划，通过保险来改善晚年生活质量。同时，保险也是对自己负责，对家庭负责，对家庭的将来负责。

而作为家庭顶梁柱的中坚阶层，首先应合理规划，做好自己的保障。中坚阶层是家庭收入的主要贡献者，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么基本生活费、小孩教育费、老人赡养费、保费等家庭开支费用都没有了保证。只有在做好自己的保障的前提下，小孩、老人的投保才更有保障。

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。社保是基础，商业保险是补充。在商业保险中，健康，意外是每一个人随时可能碰到的风险。对于在单位参加了基本医疗保险的人来说，基础保障已经具备，此时重大疾病保险和意外险应当首先考虑。养老也是人生不得不面对的问题，养老保险是强制储蓄，是对晚年生活的经济补充。

虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

专家表示，对于上有老下有小家庭老人的保障计划，主要还是体现在医疗、住院方面的保障，建议加强老人医疗保障，购买重疾险和住院医疗险等医疗险种，保证父母的生活质量。同时，金投保险网专家提醒，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，如果父母的年龄在70岁以上，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，在此建议年龄偏大的老年人最好不要购买重疾险。

而孩子的保险可以购买意外险和教育险。教育储蓄保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，同时也是储蓄性的险种既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。