互联网保险理财产品夺人眼球 年化收益率达6.8%

导读：曾经抢尽风头的“宝宝”们，如今收益率持续下滑，大部分“宝宝”们年化收益率进入“4%”时代。就在互联网货币基金热潮逐渐退却之际，互联网保险理财产品则进入投资者的眼中。国华人寿、昆仑健康保险等多家保险公司推出预期年化收益率达到6%的产品，珠江人寿推出了6.8%的保险产品更是让投资者们心动不已。

佛山保险行业一位资深人士表示，互联网保险理财产品是保险业的新尝试，值得肯定。她同时提醒投资者，互联网保险理财产品的年化收益率只是保险公司给出的预期收益，并不等于实际收益。

淘宝保险理财收益，珠江人寿最高

尽管“宝宝”们收益率下滑，但互联网金融浪潮依旧坚挺。最近，互联网金融的另一分支———互联网保险理财受到越来越多投资者的关注。在淘宝理财频道搜索“保险理财产品”，就会发现有众多收益率颇为吸引人的理财产品。

比如，期限在3个月以下，最低持有期为80天的弘康人寿宝盈一号，80天的预期年化收益率为4.76%，随着保单持有期延长，预期年化收益率还将逐步上升，一年后可达到5.2%。3个月至1年的民生保险金元宝1号万能险，预期年化收益率达到5%，最低持有期限为3个月。昆仑健康保险公司推出的存乐理财保障计划预期年化收益率为6%，最低持有期限为3个月。国华人寿保险公司推出的新版理财宝持有期限达到91天，预期年化收益率也达到6%。最吸引人眼球的，莫过于珠江人寿保险公司推出的两款产品。该公司的汇赢1号新版预期年化收益率达到6.5%，其最低持有期限为1年。该公司的另外一款产品汇赢三号赢春版，预期年化收益率则高达6.8%，最低持有期限为2年。该款产品成为淘宝保险理财频道收益率最高的产品。

高收益的互联网保险理财产品受到投资者的热捧。预期年化收益率为6.8%的珠江人寿汇赢三号赢春版已经累计销售14.67万份，获得资金1.47亿元。预期年化收益率为6.5%的珠江人寿汇赢1号新版累计销售4.77万份，获得资金4773万元。预期年化收益率为5%的民生保险金元宝1号万能保险销售5870份，获得资金587万元。

这些互联网保险理财产品，大多都是专门面向互联网用户的。比如，国华人寿新版理财宝就明确标注：该款产品只限网络投保。昆仑健康保险公司推出的存乐理财保障计划同样如此。此外，由于互联网保险理财产品本质上是保险产品，跟其他保险产品一样，对投保人年龄有要求，投保人年龄需要达到18周岁，最高不超过65周岁或70周岁。

特点：门槛低，流动性中等

互联网保险理财产品依旧承袭了互联网的平民精神，购买门槛比较低。比如，珠江人寿保险公司推出的汇赢三号赢春版和汇赢1号新版的起购金额都是1000元，以1000元每份递增。昆仑健康存乐理财保障计划和弘康人寿宝盈一号产品的起购金额也都是1000元。国华人寿推出理财宝新版则低至1元起购，向余额宝[微博]看起。尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高，但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截，基本能够满足所有人的理财需求。

跟线下的传统保单有所区别的是，互联网保险理财产品免除了多项费用。比如，昆仑健康保险的存乐理财保障计划就免除了初始费用，无保单管理费、无风险保费，无保单生效期满3个月后的部分领取费用或退保费用。民生保险的金元宝1号万能险也是零初始费用和零管理费。

在流动性方面，互联网保险理财产品的流动性属于中等。大多数保险理财产品都有最低持有期限。一旦达到最低持有期限之后，可以灵活支取，不少产品实行T+1到账。比如，昆仑健康的存乐理财保障计划，满3个月后可随时支取，没有任何手续费。

但是，如果没有达到最低持有期限要求的保单要提前支取，可能还会遭遇损失。比如，民生保险的金元宝1号万能险如果3个月内退保的话，保险公司将会收取客户个人账户现金价(1261.10,-0.10,-0.01%)值(本金+收益)2%的退保手续费。珠江人寿汇赢三号赢春版这一产品，如果1年内退保，保险公司将会收取提取金额的3%作为手续费。因此，互联网保险理财产品的灵活性较之银行理财产品要好，但是比起“宝宝们”要差。

互联网保险理财产品保障程度普遍低

在互联网保险理财产品5%-7%的年化收益率的光环之下，其保障力度通常都非常弱。比如，昆仑健康保险存乐理财保障计划，保单生效首年因疾病发生保险责任，给付账户价值的105%，第二年底起至保险期满发生保险责任，给付账户价值的101%，因意外伤害以及关爱护理引发保险责任的，同样如此。

国华人寿新版理财宝的保障范围则为：疾病引发的身故或全残，以及意外伤害引发的身故或全残，客户可以获得账户价值的105%。珠江人寿汇赢三号赢春版，被保险人身故时赔付账户价值的105%。佛山保险行业一位资深人士表示，互联网保险理财产品其实就是万能险、投连险和分红险，只是通过互联网渠道在销售。由于要给到投资者5%-7%这样高的收益，保险公司很难再给出较高的保障，否则保险公司会出现亏损。

对于互联网理财而言，安全性是投资者最关注的问题之一。预期年化收益率达到6.5%的珠江人寿汇赢1号新版万能险产品简介中就表示，受政府监管，由专户专人管理，保险公司的资金投向也严格遵守中国保监会的规定。

昆仑健康保险存乐理财保障计划产品介绍中也表示，该产品接受国家监管，有独立的万能险投资账户与产品相匹配，投资策略稳健，风险等级较低。产品的投资策略原则上不参与二级市场，以参与新股申购、定向增发、战略投资为主，其固定收益投资将以国债、金融债和AA级以上企业债为主。

上述佛山保险行业资深人士表示，互联网保险理财产品本质上还是保险产品，这些产品同样需要向保险监管部门备案，因此安全性方面比较好。只要市民能确定投保的是正规的保险公司，就无需担心。但是，该人士也提醒，由于互联网上鱼龙混杂，市民投资时要提防钓鱼网站的骗局。

业内人士：要正确看待预期年化收益率

佛山一大型保险公司相关负责人表示，跟银行理财产品有所不同，现在很多互联网保险理财产品简介中，可以看到两个收益率：预期年化收益率和保单最低保证年化结算利率。南都记者就发现，民生理财金元宝3号万能保险和珠江人寿汇赢三号赢春版两个产品预期年化收益率分别为5.5%和6.8%，但其保单最低保证年化结算利率都是2.5%。该人士表示，保单最低保证年化结算利率是合同约定的回报最低限，市民可以放心拿到。但这些互联网保险理财产品是否能够实现产品介绍的5%-7%的预期年化收益率，现在还不好说。“互联网保险理财现在才刚刚热起来，保险公司肯定都会尽可能给予客户预期年化收益率，这样可以在这一波互联网保险理财浪潮中确立自己的领先优势。但是否会像银行理财产品那样实行隐形的刚性兑付，现在言之尚早。”该人士说道。