建筑工程一切险将风险转移给险企 实属良策

【编者按】众所周知，建筑施工是风险频发的领域，如何规避因自然灾害和意外事故对工程造成损失，是建筑企业必须面对的问题。此间，通过购买“建筑工程一切险”将风险转移给险企，无疑是个良策。

转移工程风险据媒体报道，前不久，保额高达100.9亿元、保费达3700多万元的温州市域铁路S1线一期工程项目建筑安装工程一切险保单，由人保财险温州市分公司、太保产险温州分公司等6家险企共同承保。这单建筑工程一切险不仅创下温州市目前单笔工程险的最大金额，同时刷新了不少险企的单笔最大承保规模。

作为工程保险的一种，建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。被保险人包括业主、承包商、分包商、咨询工程师及贷款的银行等。保险期限依据实际工期而定，总保险期可长达数年。

保险业内人士介绍，很多发达国家普遍以立法形式来体现国家对建设工程保险的宏观调控，通常做法是，未买保险的施工企业无法参加工程竞标。比如法国的法律规定，凡涉及工程建设活动的所有单位，包括业主、建筑师、总承包商、设计或施工等专业承包商、建筑产品制造商等，均须向保险公司投保相关险种。

就我国来说，目前正处于建设高峰期，不仅建设规模大，工程建设的复杂程度也远远超过以往，但建筑市场却面临发展不完善、市场主体行为不规范等问题，以至工程事故时有发生。因此，通过保险来分散、转移建筑施工风险至关重要。

据了解，除了温州铁路S1线一期工程的建筑工程一切险已敲定由6家险企承保外，此前也有几例较大规模的“建工一切险”承保项目，如今年2月，人保财险厦门市分公司中标承保厦门市城市轨交1号线一期工程建筑安装工程一切险及第三者责任险，承保总金额达138.5亿元。又如2013年6月，中国太保独家承保海南省华润石梅湾项目九里一期室外工程和二期全部工程的“建工一切险”，总保额为22亿元。注意免赔事项

值得一提的是，除了对施工期间的工程本身、施工机械、建筑设备所遭受的损失予以保险外，建筑工程一切险也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任，其主要保险责任为:为保险人负责赔偿因发生与保险工程直接相关的，包括但不限于施工所致意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、财产损失，被保险人依法对第三者人身伤亡、财产损失应承担的赔偿责任，包括经保险人事先书面同意而支付的法律费用。

保险业内人士提醒，“建工一切险”附加的第三者责任险对于财产损失有免赔额的规定，数额按每次事故赔偿限额的1‰—2‰计算，具体由被保险人和保险人协商确定。同时，虽然该附加险对人身伤亡一般不规定免赔额，但就保险人对于同一原因发生的一次或多次事故引起的人身伤亡和财产损失设有赔偿限额，共分为四种情况，包括:每次事故中每个人的人身伤亡赔偿限额；人身伤亡总的赔偿限额；每次事故造成第三者财产损失的赔偿限额；对上述人身和财产责任事故在保险期限内总的赔偿限额，保险费即按总限额计算。

此外，“建工一切险”对于地震、洪水等巨灾损失也有赔偿限额，具体需考虑工地所处的自然地理条件、该地区以往发生此类灾害事故的记录，以及项目本身具备的抗御灾害能力的大小等因素，总体掌握在占总保险金额(不包括第三者责任险中的人身伤亡部分)的50%－80%之间。对于这些情况，准备投保该险种的建筑施工企业都要有所掌握。