个人医疗保险体系如何建立

【编者按】在当今社会，昂贵的医疗费用让不少家庭不堪重负，一场大病后家庭陷入贫困负债的事件屡见不鲜。为了防范风险，以及减轻医疗费用产生的负担，我们为自己构建个人医疗保险体系是很有必要的。而个人医疗保险体系不仅包括社会医疗保险还包括商业医疗保险。

社会医疗保险是根本

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。由雇主和个人按一定比例缴纳保险费，建立社会医疗保险基金，支付雇员医疗费用。个人只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可，或者个人向所在地的社保局交纳。

虽然国家大力推行社会保障体系，但是它仅仅是一种社会福利，报销费用不全面，无法满足个人需求。对于个人医疗保障体系来说，社会医疗保险是根本，是每个个人必须配置的。社会医疗保险优势在于按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。员工门诊费用可从个人账户中扣除，扣完以后由员工自行付费。员工住院费用按比例报销：1万元费用三级医院报销86%；1万至2万元费用三级医院报销88%；2万至4万元费用三级医院报销92%。如果员工连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。社会医疗保险中每一次住院有一个基本起付线的免赔额，分别为：一级医院500元，二级医院750元，三级医院1000元，这些费用需要员工自行承担。甲类药和乙类药按比例报销，进口药不予报销，超过4万元保障额度就得自行付钱。

商业医疗保险是有效的补充

    因此，个人医疗保障需要商业医疗保险做补充。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。社会医疗保险具有“低水平，广覆盖”的特点，保障程度远远不够，而商业医疗保险能够很好地补充社会医疗保险的不足。商业医疗保险优势在于有较强的选择性。单位可以根据员工从事不同的工作类型，参保不同类型的商业保险，而遵循的原则是“多投多保，少投少保，不投不保”。通过交纳社会医疗保险，灵活配置商业医疗保险，能够有效的搭建个人能医疗保障体系，防范风险。