意外医疗险与意外伤害险 你选对了吗？

【编者按】张女士被石头绊倒，致使腿部骨折，只好住院治疗。但却不在保单的理赔范围内，这究竟是怎么回事呢？其实道理很简单，“意外险”并不保所有“意外”。

近日，从我市多家保险公司获悉，越来越多的人开始关注意外险，购买意外保险的人也开始增多。不过，保险专家表示，“意外险”并不保所有“意外”。

意外摔伤保险公司不赔付

前几天，张女士上街购物，因走得匆忙，一不小心被石头绊倒，重重地摔了一跤，致使腿部骨折，在不得已的情况下，张女士只好住院治疗。

住院后，张女士突然想起自己曾购买过意外保险，心想，住院的医疗费这回有“人”给“报销”了。

随后，她便向保险公司报了“案”，准备在出院后进行理赔申请。让张女士没有想到的是，保险公司给她的答复是，这种“意外伤害”，不在保险公司的理赔范围内，即使她出了院也不会得到理赔。如此一来，让张女士刚有一些安慰的心，一下又掉入了“冰窖”中，她觉得非常郁闷。

明明在保单上写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司凭什么不对自己进行理赔呢？张女士有些想不通。

意外险分意外医疗险和意外伤害险

这究竟是怎么回事呢？其实道理很简单，是张女士把意外险的概念弄混淆了。虽然张女士确实购买的是意外险，但意外险却分为两种，一种为“意外伤害险”，而另一种为“意外医疗险”。

保险之家_沃保网保险专家称，其实，虽同为“意外险”，可在针对意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大，因张女士购买的是“意外伤害险”，对于“意外伤害险”的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付。通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。因此，张女士不会拿到保险公司的赔偿也就在情理之中了。

假如张女士购买的是“意外医疗险”，这次肯定就会得到赔付。“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销，同时，保险公司还可多次理赔，但对于全年累计赔付保险金则以所选的保险产品保额为限。

要根据自己需求选对意外险

“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的重大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种。而“意外医疗险”则主要赔付小意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。

不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿。如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司也就只承担剩余的费用了。

购买意外险者想要得到意外险理赔，必须懂得自己究竟是需要“意外伤害险”，还是需要“意外医疗险”。只有根据自己的需求选对意外险，才会让自己出险后有“保障”。

另外，保险之家_沃保网保险专家提醒，投保人在购买保险时，看清保险责任，避免出现理赔纠纷。