小成本大安心 雨季来临家财险应如何投保

　 【编者按】自6月7日起，上海已经入梅，要到7月16日才能出梅。入梅，亦称“入霉”，意味着雨季来临，时常阴雨绵绵，而进入7、8月份后，则会迎来台风暴雨季节。

　　面对扰人的雨季，除了加强车辆和人身意外险保障之外，保险专家还建议市民买份家财险。一旦因为暴雨、雷电、煤气爆炸等致使房屋受损、室内财产损坏，造成损失时，都能为您和您的家庭转嫁风险。

　　家财险小成本大安心

　　在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，美国等发达国家的投保率甚至突破90%，而在我国，家财险的投保率还不足10%，说明很多人对家财险的重要性还缺乏认识。

　　传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸的保障则要看具体产品条款。至于室内财产，通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等，对于便携式的家用电器、手表、现金等贵重物品，则视保单条款而定。

　　在房屋本身及室内财产保障的基础上，投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等。

　　房东则可以投保出租人责任保险，如果承租人因为意外事故伤亡，房东又需负上法律责任，保险公司就会对限额内的金额予以赔偿。

　　房客也可以对自己承租的房屋进行家财险的投保，特别是加入第三方责任保险等，避免因为家财发生险情而对邻居等人员和财产造成经济损害。

　　目前市场上，平安财险、人保财险、太平洋产险、大众保险、太平保险等公司均可提供各类特色的家财险保障产品。

　　特别值得一提的是，家财险的保费比较低廉，可获得的保障金额又较高。通常一套价值200万-300万元的房屋，附带装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费一般为300-500元，不会超过1000元。买家财险。可谓花小钱买大安心。

　　可以在多家公司投保吗

　　既然家财险成本不高，有人就会想，是否可以在几家公司都买点，一旦出险，能获得更高的理赔金。

　　林先生半年前在A公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，林先生所在单位又在B公司为员工集体投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。

　　之后，林先生家被盗，有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内，因此采用了比例分摊赔偿法，A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五，即3125元，B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元，总和仍为5000元。

　　对于这类同一期间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。不然，投保人不仅会通过保险弥补自己的损失，而且还额外获得了一部分“净收入”，这可有违保险的本意。保险，是用来减灾，而不是用来发财的。

　　因此，从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就有点浪费自己的保费了。

　　如何申请理赔会更顺利

　　家财险的理赔，是不是很麻烦呢？其实不然。

　　一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。

　　地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，一般属于“合理的补救费用”，也在保障范围之内，因此应该保留有关修理发票和凭据，以便一并确定理赔额。

　　如遇暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。如果是火灾，应当提供消防部门的证明。

　　保险公司得到报案后，会派专人查看损失情况，随后就能着手进行现场查勘和处理。顺利的话，一般7个工作日左右，可以从保险公司网点领到赔偿金。如果投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟腿。

　　还要提醒的是，投保人在投保家财险时一定要真实填写保单信息特别是投保标的物(房屋)的信息，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合其它各项理赔条件，也得不到赔偿。

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