一线地区寿险保费下降 凸显发展转型好契机

　　前不久，保监会发布了2011年保险业经营数据。其中，一线地区如北京、上海和广东等地寿险保费收入均出现了明显下滑。如北京和上海的总保费排名分别从2010年的第三位和第四位下降至2011年的第五位和第七位，其中寿险保费收入排名更是分别从全国第三位和第四位下降至第五位和第八位。

　　从保费数据可以看到，寿险业务的下降，是一线地区保费收入和排名下滑的主要原因。拿上海来说，2011年寿险保费收入为453.87亿元，而其2010年寿险保费收入达 630.61亿元，虽然2011年寿险采取了新的统计口径，不能进行简单比较，但是保费收入的明显下降还是显而易见的。如果不是2011年上海地区财产险业务表现不俗，其总保费排名还将下滑明显。

　　不难发现，寿险保费下降与去年银保渠道保费收入大幅减少关系密切。毕马威近日发布的报告就指出，2011年受银保新政的影响，通过银保渠道销售的保险明显减少，一些大型银行的银保保费收入下降了20%至30%。同时，这也与一线地区寿险产品中投资型产品占比较高不无关系。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，作为北上广等一线城市来说，寿险产品中绝大部分是投资型险种，主要依靠收益率来吸引客户。由于去年欧债危机以及国内宏观经济形势的影响，投资型产品的收益率出现了较大下滑。在这些金融业相对比较发达的地区，银行的一些短期理财产品十分丰富，消费者的选择面更大，寿险产品收益率与这些短期理财产品相比较而言缺乏竞争力，在一定程度上导致了保险客户的流失。与此同时，在这些金融较为发达的地区，民间借贷也十分活跃，对于一些偏好高收益率的短期资金来说，具有更大的吸引力，也在某种程度上导致了投资型保险产品的客户流失，进而导致寿险保费的下滑。

　　一线地区寿险保费收入的下滑，从某种程度上对于调整寿险业务结构、实现发展转型则是一个较好的契机。当前监管层一直在强调保险业发展的转型，而我国寿险业发展究竟应如何转型呢？

　　“无非还是要回归保险的本源，从一味强调保费收入、主推投资型产品向强调保障额度、回归保障型产品转型。”郝演苏表示。确实，与其他金融产品相比，寿险产品更重视风险保障和长期理财，这也是其竞争力所在。银行渠道销售的寿险产品，寿险特征不明显，与银行理财产品、储蓄、基金相比竞争力不强，加上销售成本大。因此，尽管保费规模大、增速快，但并未给寿险公司创造相应的价值。所以在当前，寿险公司迫切需要从不惜投入高成本招揽低价值的业务，转变为主要承保既能为客户提供风险保障和理财服务，又能为公司创造较高价值的业务，实现公司与客户的双赢，实现公司的可持续发展。

　　业内人士也指出，在寿险业发展放缓、保费提升难度加大的情况下，正是让保险回归保障的最佳时机。一方面，要大力向公众普及保险知识，提高百姓的保险保障意识，让消费者明白保险最重要的功能还是防范风险，应在满足基本保障功能的情况下再进行投资型产品的消费；另一方面，我们的寿险公司也要着手走差异化发展的道路，为消费者提供更丰富的保险产品。“尤其是在北上广这些一线城市，各种金融产品已呈现出多样化特点，但我们的保险产品却依旧同质化现象较严重，很难有竞争优势。”郝演苏表示。

　　当前，随着我国人口老龄化的发展，养老保险、护理保险等保障保险的市场已经显现，对于寿险业的发展是一个很好的机遇，寿险业更应以此为契机，回归保障，成功转型，实现可持续发展。