案例分析：如何保障家庭 日子又不紧绷

    随着资本市场持续低迷，曾贵为投资新宠的投连险受到冷遇。“投连险正在遭受投资者和保险公司的共同抛弃。”一位保险公司人士无奈地说。投连险是近几年十分盛行的一种保险投资产品，其投资账户主要涉及的是股票和债券市场。其中，偏股型投连险账户的表现将取决于A股走势。根据华宝证券提供的统计，今年前三季度，投连险账户单月总体平均回报率分别为-2.05%、2.9%、-0.67%、-1.29%、-2.67%、1.3%、-0.24%、-1.21%、-4.93%，仅2月份与6月份获得正收益。

    此外，被称为“保底的债券基金”的万能险，结算利率也并不令人满意。目前，大多数保险公司的万能险结算利率在5%以下，约在4%左右的水平，并没有跑赢CPI。

    在股市走势尚不确定的情况下，投连险和万能险在明年都很难出现前几年收益大涨的态势。相比之下，保底加分红的分红险还是投资类保险中相对稳健的产品。而明年，保险公司也将面临产品结构的调整，投资收益下滑将直接导致保险公司销售重心转移。

    此外，今年下半年开始，一些保险公司业务方向重新回归保障型产品。保障型产品一般以意外、医疗保障为主。专家认为，保障型保险最适合那些刚刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。这一人群的共同特点是收入固定来源单一，对突如其来的意外抵御能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险。

    投资者说

    “怎样保障家庭，日子又不紧绷”

    我和我丈夫每年家庭收入约有20万。之前我们一直在北京租房生活，前年终于在北京买了自己的房子，去年，我们有了可爱的宝宝，二人世界变成了三口之家，生活变得更加忙碌，需要考虑的也越来越多。

    首先，我和老公两人每年收入差不多，都是家里的“顶梁柱”，如果一个人倒下，另一个就很难支撑全家的花销，尤其是现在有了宝宝，工作、生活中的意外风险不得不考虑。其二，本来是赶在近两年房价的低点上买了房子，不过从去年开始，央行开始了加息，今年又加了三次，导致我们家庭所背负的房贷包袱越来越沉重。

    现在我和老公都处于事业的上升期，俩人收入还不会在一两年内大幅增加，但支出却很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女未来的教育费用等。

    在这种日子过得“紧绷”，家庭财富很难得到累积的情况下，如何既为家庭买到保障，又能理好财呢？投资者 王女士

    锦囊妙计

    1 工薪家庭 先买寿险

一般，购买商业保险，构建理财规划，需要与购买人的年龄和家庭情况挂钩。太平洋寿险理财师张小鹏对王女士的财务状况做了分析。目前，王女士家庭的房贷比例占比比较高，可供自由支配的资金并不多。

张小鹏认为，对于工薪家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。所以要先以夫妻二人分别作为被保险人购买定期寿险，每年的保费较少，保额较高，比较适合成长期的家庭。

目前市场上的寿险主要有两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。

    2 中产家庭 挑分红险

相较于一般工薪家庭，中产家庭对于保险的需求会更高，除了寿险、意外险之外，还会购买补充医疗保险及具有投资功能的保险产品。但在股市走势前景不明的情况下，如何选购具有投资功能的保险产品呢？

    据张小鹏介绍，目前各家保险公司推出的分红险受到中高端人士的喜爱。“对于中产家庭，对薪酬延迟支付等财务风险的保障需求较高，分红险可以为他们提供较好的生活保障。”他说。

    自去年以来，兼具保障功能和稳健理财的分红险，成为市场宠儿。有保险产品开发人员表示，分红保险如此强势增长，与目前的抗通胀形势严峻有关。

    需要注意的是，分红险的分红收益率，是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。张小鹏表示，分红险的分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力。

    3 儿童保险 先买意外险

    今年，各种关于儿童的意外事件，再次引发了人们对于儿童保险的关注。

    目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用，都可以从保险公司得到赔付。

    此外，孩子的教育金现在也需要进行考虑，通过给孩子购买商业保险可给孩子将来提供稳定的教育储蓄。