平安扩张背后乱象丛生 全面整改进行时

　  12月28日，一再拖延的平安银行2010年度股东大会终于召开。除了常规的审议董事会、监事会各项报告之外，管理层还通报了《2010年度监管意见及整改报告》。

　　在这份报告中，平安银行坦然披露，深圳银监局在历次现场检查中，发现其在公司治理、风险管理、合规控制、盈利能力、两行吸收合并等方面存在问题，并于2011年6月中旬专文要求该行整改。

　　过去一年多，平安银行的盈利取得了高幅增长。2010年净利润同比增幅60.8%至17.37亿元，今年上半年又实现净利润12.14亿元，增长34.9%。但在跑步快进的同时，也暴露出业绩考核加码、中低层员工频繁离职、小股东纠纷等诸多现象，整合进展被延后。

　　平安银行在整改报告中承认经营管理之不足，并努力作了改进。比如，探索多维度的考核内容；加强风险资产限额管理，降低资本消耗；加快压缩退出风险平台贷款，今年底前确保将到期平台贷款至少压缩30%等等。

    受整改等各种因素限制，该行与深发展的合并可能会延迟到明年3月末最终完成，平安银行将就股东是否同意两行整合单独召开一次股东大会，具体时间未定。

　　增长背后的乱症

　　以保险模式快速扩张银行业务，平安尝到了甜头。

　　根据深圳银监局的数据，2010年平安银行大力发展个人贷款业务，特别是随着“万佛朝宗”等集团综合开拓力度的加大，个人经营性贷款、“新一贷”和信用保证保险贷款等个人贷款业务发展较快。

　　2010年末，平安银行个贷余额326.18亿元，比年初增长17.94%，其中个人经营性贷款、“新一贷”和信用保证保险贷款分别比年初增长99.08%、15365.02%和338.03%。

　　“在业务扩张的同时，风险逐步累积。”深圳银监局称。上述三项业务的不良率分别为0.77%、0.51%和0.26%，比年初增加0.11、0.51和-0.2个百分点，风险管控须引起关注。

　　平安银行的融资平台贷款、“两高一剩”贷款也具有一定风险。截至2010年末，该行平台贷款余额225.51亿元，比年初下降14.58%，占贷款余额17.24%。

　　深圳银监局指出，这些政府平台贷款中短期贷款、流动资金贷款占比高，担保类型又以信用和保证方式为主，中长期贷款分期还款协调进度较慢。同时，平安银行异地融资平台贷款清理进度缓慢，部分地方政府配合意愿不高，政府平台贷款存在风险隐患。

　　在政府力推产业结构调整、淘汰落后产能的宏观政策下，平安银行却在做大“两高一剩”贷款，风险不容忽视。去年底，平安银行此类贷款比年初增加24.06亿元，增幅44.19%，高于全部贷款增速22.57个百分点。

　　多项因素累积，深圳银监局警示平安银行资产质量的可持续性问题。2010年末，平安银行的不良贷款率虽较上年下降0.05个百分点，但不良贷款余额增长7.68%，次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率全年均超过23%和8%的预警临界值，年末分别达到54.62%和21.06%，超过全国城商行平均水平35.28个百分点和14.32个百分点。

　　综观监管整改意见报告，平安银行的问题大致可归为三点。一是绩效考核指标体系不够完善，风险控制指标比重较低，风险约束力不强。二是人事震荡，平安银行2010年底先后有5位高管到深发展任职，3位高管离职，易造成管理疏漏。

　　此外，对贷款新规执行不力，个别贷款的交易真实性核实和支付监管不严，贷后管理仍较薄弱，部分贷款实际用途与审批用途不符。

　　全面整改进行时

　　监管严令之下，平安银行董事会和高管层着手制定了整改计划和14个细项完成时间，除部分标注“持续进行”外，其余项目截止时间为12月31日。

　　深圳银监局对平安银行的考核制度提出意见，要加快从规模考核转变为风险调整后的综合效益考核，从单线考核发展为双线考核，从阶段性考核转变为周期性考核。

　　平安银行表示，正探索多维度的考核内容，淡化规模和总量考核，增加对收入结构优化、业务结构优化、人均效能等质量指标；结合当前关注的重点风险防控要求，建立专项风险管理考核评价体系等。

　　高管人事配备方面，该行增加聘任了一名总行副行长，使总行副行长人数达到3名，并改变重要管理干部的奖金发放政策，延期三年平摊支付。

　　贷款风险防范和内控整改是重头。平安银行出台政策，对平台贷款严控新增，低收益平台续做利率不得低于该行同期基准利率，并提供足额土地房产抵押，对于现金流覆盖率为半覆盖或无覆盖且仍按平台公司管理的贷款，原则上到期收回后不再续做。

　　同时，平安大力退出存量的平台贷款。去年底和今年初，该行连发两道通知，确定了两批压缩整改名单，涉及金额68.2亿元，要求各分行在今年年底前确保到期平台贷款至少压缩30%，重点压缩对象为高风险、低收益、非机构所在地异地平台贷款。另外，2011年后到期但现金流、抵押物覆盖不足120%的，必须采取收回贷款、转换主体、增加抵质押品等措施压缩控制，确保不降级、不新增拨备。

　　在个贷业务方面，平安银行正完善零售信贷政策与产品管理，加强流程监控和贷后管理，制订了《平安银行个人信用类贷款欺诈管理办法》，强化零售贷款虚假资料月度调查等。