家庭资产与企业资产要分两个“口袋”装

　　基本情况

　　杨先生是南宁人，今年26岁。在家人的支持下，大学毕业后就进入南宁一家正规的典当行，目前是典当行的小股东。由于国家货币政策调整，中小企业普遍存在融资难情况，典当行的生意比较红火，他每月收入少则2万元，多则五六万元。目前有200万元投入于典当行，另外手头还有10多万元闲钱。

　　杨先生妻子无工作，小孩两个多月大。有一套房用于自住，房贷月供3000多元。加上给家人的生活费、自己的应酬费用，每月开支均超过万元。每月节余的钱基本上都投入到典当行中。

　　理财目标

　　杨先生目前收入不错，但他感到典当行生意本身风险就大，未来发展也很难预料，他想把手头的闲钱投入到更有保障的理财渠道中，实现稳步增值，希望10年后自己的资产能达到千万元的级别。

　　另外，他自己包括家人都未购买保险，而他希望孩子长大后能送到国外就读，他也希望理财师能在这方面给他一些建议。

　　理财建议

　　我们建议分开两个“口袋”装个人资产，一个口袋装核心资产，另一个口袋装外围资产。家庭核心资产包括：养老金、教育金、自住房产的置业金、资产长期保值增值的规划、资产传承等;外围资产主要是指积极捕捉市场的机会，在短时间内获得高额利润，就是通常所讲的投机。对杨先生来说，与其追求短时间内高额的资产数目，不如先搭建好家庭财务的安全网，为家庭资产稳步增长打下坚实的基础。

　　1.保险和应急准备金。购买保险是保护财富最为原始和直接有效的手段。建议杨先生购买纯消费型的寿险，既可以达成高保障目的，又可以节省保费。此外，杨先生还需要补充适当的意外保险和医疗保险。总保费支出以不超过家庭每年固定收入的10%为宜。另外建议杨先生的家庭应急准备金为相当于6个月的生活总支出，这笔钱放入货币型基金打理比较好。

　　2.孩子出国留学金的准备。如果杨先生的孩子18岁时出国留学，以在美国攻读大学本科为例，目前每年的费用大约为30万元人民币，通常为孩子准备5年的费用比较合理一些，如果按照4%的学费增长率，到孩子18岁时所需的总费用约为人民币310万元。杨先生从现在起，每月投资4397元于年复利为12%的理财产品中就可以完成孩子的出国留学目标。

　　3.建立家庭财务防火墙。企业经营目的是创富，家庭财务做好保富，不要让企业的风险拖垮家庭财务，这是企业主个人理财非常值得重视的细节。目前杨先生的大部分收入来自于典当行的好生意，他也意识到典当行的生意风险比较大，而他每月结余的钱基本都投入到典当行生意当中的做法更增加了家庭财务的风险。所以建议杨先生每月投资6000元在年回报率为12%～15%的投资品种上，10年后可以拥有130～155万元的现金资产。