为食品安全问题埋单：责任保险

    公众责任保险
 
　 上海就出现过为顾客掏钱买保险的餐饮企业，俏江南集团也可效仿一下。这种餐饮业给顾客买的保险叫“公众责任保险”，主要针对食品安全和人身伤害两种情况。如果消费者在这些餐饮企业就餐时，发生食物中毒或摔伤等意外事故，可以通过餐饮企业向相关保险公司索赔。

　　目前，投保的每家餐饮企业每年须交纳保险费300元。在每起赔偿事故中，每家餐饮企业最高可获得3万元的赔偿。

　  公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。

　　所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。

    公众责任保险的责任范围

　  公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。

　　公众责任保险的除外责任则包括： 　

　  ①被保险人故意行为引起的损害事故；

　　②战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；

　　③人力不可抗拒的原因引起的损害事故；

　　④核事故引起的损害事故；

　　⑤有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；

 　 ⑥由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；

　　⑦被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；

　　⑧各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保；

　　⑨公众责任保险单上列明的其他除外责任等。

　　尽管责任保险存在极高的必要性，但不可否认的是，责任保险的发展在我国并不如人意，除了交强险以外，企业、消费者通过责任保险产品转嫁风险、保障自身利益的还较少。这一状况的发生，首先缘于我国法律制度发展的不健全。不同于其他财产险险种，责任风险的高低取决于一国法律对责任的认定程度，因此，责任保险的发展与一国的法律制度发展程度紧密相连。民事侵权法与责任风险最直接相关，这是因为民事侵权法适用于原告由于被告一方的故意、疏忽或者其他行为受到损失而提出索赔要求。民事侵权法律系统的建设程度，直接决定了社会对责任风险的认识程度和防范意识。责任保险的发展不可能超越一国民事侵权法律体系建设的程度。同美国或欧洲一些责任保险发展程度较高的国家相比，我国的民事侵权法律体系建设尚不完善，影响了对食品安全责任保险的供给和需求，制约了责任保险的发展。

　　在需求方面，由于我国法律体系不完善，企业违规成本较低，受追查的可能性较小；消费者在个人维权意识方面则相对淡漠，不懂得利用法律武器维护自身权益，或者通过商业手段转移风险。因此，责任保险的有效需求较低。

　　目前我国的食品安全问题已经非常严峻，在管理食品安全方面，责任保险是否到了该发挥力量的时候呢？笔者认为，着手大力发展责任保险，保障食品安全，已经具备一定可行性。

　　首先，随着《侵权责任法》于2009年12月26日通过，我国民事责任法律体系的建设进入一个全新的阶段。《侵权责任法》的核心在于保障私权，通过对产品责任、机动车交通事故责任、医疗事故责任等七大类责任进行法律界定和提供法律救济，可以切实保护公民、法人的合法权益，预防并制裁侵权行为，化解社会矛盾，减少民事纠纷，促进社会公平正义。尽管食品安全责任的界定具有特殊性和复杂性，但随着《侵权责任法》的实施以及对食品安全责任认识的深化，食品安全责任的界定会逐渐程序化、规范化，为实施食品安全强制责任保险构筑起必备的法制环境。

　　其次，保险行业在发展责任保险方面已经积累了一定的经验。根据我国《道路交通安全法》第17条、《海洋环境保护法》第66条、《煤炭法》第44条、《建筑法》第48条和《内河交通安全管理条例》第67条、《旅行社条例》第38条等的规定，相应行业的主体和车船所有人应当投保责任保险，现实中已经通过强制实施的有交强险和强制旅行社责任险等。此外，一些特殊的职业也在推行强制责任保险的尝试。这些制度的建立和实践经验，为推动食品安全强制责任保险提供了参照，为构建更为合理的食品安全强制责任保险制度提供了必要的借鉴。特别是去年我国交强险首次实现了全行业的扭亏为盈，其中的经营经验可以为食品安全责任保险提供一定的借鉴。

　　最后，接连出现的食品安全问题，一方面，的确令人痛心；另一方面，也极大地激发了消费者管理风险、寻求保障的动力，责任保险的有效需求规模已经被扩大。公众密切关注食品安全问题，有助于更快更深入地推广责任保险；保险作为商业化的、有效率的风险转移手段，将会被越来越多的消费者所接受。

　　相信责任保险这一具有有效保护受害者利益、分担企业生产经营风险、增强企业社会责任等优点的产品，将在保障食品安全方面发挥不可替代的巨大作用。

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