家庭财产险投保需谨慎 以免家财险不保家财

　    昵称：闻西

　　年龄：刚过而立之年的年轻男人

        职业：网站主编

　　薪水：月薪15000元

　　说起买家财险其实是因为一个偶然的机会，我去银行办事的时候门口有个保险公司的保险推销员，一直在跟人介绍什么理财产品。我旁听了一下，她的一些话引起了我的注意：买了这个如果家里被偷了、失火了或者楼上漏水了都能保。一年不到2000元，家里的财产就都不用担心了。

　　正好前不久刚被偷过一次。我家住在2楼，平时防范意识还是挺强的，上班时间家里都关着窗户。被偷的时间是在周末。这小偷特聪明，门窗都没有弄坏的痕迹。估计是在中午午睡的时候用钩子网子什么的从打开的窗户伸进来弄走的。老婆的手机，钱包还有我的一个ipad都不见了。找物业说不关他们的事情，报警半个月连只老鼠都没抓到别说贼了！

　　业务员给我大致介绍了一下：“这个保险大概分为两个方面：第一个是基本保障包括房屋、房屋的装修和室内财产。第二个是附件保障包括：室内财产盗抢、水管爆裂、家用电器、高空坠物、宠物、出租人、保姆人身意外等。”“宠物和保姆也可以有？”“没错，你没有听错，这个真的可以有。”

　　于是在她的指导下她让我在现场的电脑上自己选择了一份这样的保单，里面的任何一个数字都是可以自己选择的。填完以后一看还成，不贵，才不到900元，保一年，房屋保了200万呢，装修保了15万，最让我心烦的被盗我选了整整10万元，心想你来偷吧，反正偷完了我有保险。

　　五一和老婆外出旅游3天，旅行途中还开玩笑说要是家里被盗了也不怕，买了保险了。还别说，中国人有句经常拿来考老外的定语重句叫“说曹操，曹操到”。回到家里一开门，傻眼了。眼前的场景还真像是在拍警匪剧：满地的CD，卧室的窗户被砸了，钢条锯断两根，衣柜里的抽屉也被打开了里面的1万块钱现金没有了，液晶电视没有了，化妆台里面的首饰没有了，书房里一个乾隆年间的青花瓷笔筒没有了，最可气的是把我们的结婚戒指给偷了，那可是我和老婆专门去香港才买到的Cartier的bridal系列。啊！我要疯了。

　　老婆气得直哆嗦，让我给110打电话，我想起来有上过保险，按照车险的经验，一般如果没有人员伤亡和纠纷的话应该直接打保险公司。不该打110，然后就给保险公司打电话问这样的情况是先报警还是先找保险！

　　事实证明，我的想法是对的。保险公司的员工在电话里给我说：保护好现场，现在他们马上派人过来，不要先报警免得取证时候破坏现场。(这里提醒大家：如果买了家财险的发生了这种盗窃事件，我们需要做的第一件事也是最重要的事，就是要保护现场。保险公司会让他们的理赔人员或者独立公估人、检验人员进行现场查勘及损失核定，然后才能商定残余标的物的处理办法。)

　　理赔定损人员记录了我丢失的东西，拍了现场的照片后，备了案就走了。然后我又给警察打电话。同样也是过来问完情况拍照完了就走了。我追问什么时候能破案，警察让我安心等着吧！我怎么可能“安心”？在这次盗窃事件中，我丢失了人民币1万元，价值2万元的戒指一个，青花瓷的笔筒虽然不是官窑的但是至少也值个2万块钱。更可恶的是，小偷居然连我刚买的高清电视也一起搬走了，那是我用奖金买来奖励自己的，价值8000元。大致估算了一下被盗的东西一共价值近6万元。不过幸好我事先买的家财险价值是10万的，看来买保险还真是很有必要的，我不禁在心里大呼庆幸。

　　然而事情的发展却完全不是我预期的样子，当我找到保险公司赔偿的时候，他们告诉我只能陪我500元左右。也就是我窗户被砸、被锯，还有墙面被损的钱。而我的其他损失，都不在被保险的范围内。原因是：

　　家财险不保的内容包括：

　　(1)金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物(价值太大或无固定价值).

　　(2)货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等(不是实际物资).

　　(3)违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产。

　　(4)摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通信设备和家禽家畜(其他财产保险范围).

　　(5)食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等(无法鉴定价值).

　　看到这里大家可以想象我当时的心情，我当时就火大了：“你们当时卖给我的时候不是说偷什么保什么吗？你说小偷能偷什么？就偷值钱的，随手都能拿走的东西呀。结果这些东西都不保，好家伙难道让我投保墙面和地板呀？难道小偷进来就为了偷我们家博洛尼的橱柜和欧式地板么？先一块一块抠走？”

　　保险公司的理财顾问心理素质非常好，可能是见惯了这种场面，面对情绪激动的我，他丝毫没被我的质问难倒。他慢悠悠地告诉我：保险公司所说的风险和我理解的风险是不同的，正是这种个人对风险的理解力不同，才让我们产生了分歧。

　　我翻看那些保险条款，确实每一条都写得相当模糊，都经不起推敲的，乍一看好像确实保证了投保人的利益，但真正出事了，却一条对应的条款也找不到。根本不是那个保险推销员当初所说的：家里丢了什么赔什么！我整理了下理财顾问的说法，大致明白了他的意思：被偷是不被赔偿的，因为被偷的风险不可控！其他诸如雷劈地震之类的不可预测的事件也是不理赔的。

　　在国外，家财险是家里的财产都能投保的，但在国内就不行，一些财产很难论证是不是属于“家财”。“家财”这个概念本身就存在很多的死角。

　　保险公司的人给我解释说：“比如丢失的1万元现金，因为没有证据支持当时确实是放在抽屉里的，也没办法证明确实是被小偷给偷走了，所以不在赔偿的范围。还有古董笔筒，没有证据证明，我确实拥有这个笔筒，也没有办法证明它确实是被小偷偷走了，我们也可以认为，是你的亲人朋友把你的笔筒拿走了，所以也不在赔偿的范围内。至于您新买的高清电视是在买了家财险以后新买的，根本没跟保险公司报备，所以也不在保险的范围内。”

　　我看着手里的保单，不禁哭笑不得：这样一来，我丢的东西就全不在赔偿范围内了，我明明买了10万额度的保单，丢了6万块钱的东西。却只能得到保险公司500元的赔偿。所谓的“家财险”，原来是保不了“家财”的。

　　所以，我觉得和我一样的白领们，真的不要以为买了保险就安心了，其实，保险公司比我们聪明得多了。我买过的保险就车险还算靠谱，每次都赔得利索，至于家财险，那真的是不靠谱的。

　　不过通过这件事情，我也了解到了许多保险知识。家财险中的许多物品都不好认定，保险业行业乱象，许多国外都保的东西在我国的保险公司很多都不保。当然如果发生了火灾，你的家被烧了的话是可以保的。但基本上是需要整栋楼都发生了意外的情况下，保险公司才会很痛快地理赔。如果只有你自己家着火，可能还要认定下是不是你自己故意纵火骗保。但即使是保险公司同意理赔，也大多会以最低额度来赔。很有可能你家里烧了家具冰箱，保险公司却只按过墙面积来计算进行赔偿，这跟你自己的预估损失肯定是不一样的，一定不要像我一样天真地以为，只要买了保险，家里的东西就什么都会赔偿，那基本上是不可能的。

　　因此，在买保险时，一定要做好充分地了解，不要走入保险推销员给你设下的保险误区，误以为真的家里有什么就会赔什么。

　　鉴于这种情况，你如果要进行投保，我给你以下建议：

　　1. 投保的时候要了解哪些东西是可保的，哪些是不保的。比如现金、钻戒首饰、古玩等值钱的东西他们是不保的。

　　2.对可保的东西一定要强烈要求保险公司用照相存档的方式记录在案，最好明确在家里的什么地方放有什么物品。比如我的墙上挂有一个背投电视，我的冰箱彩电放在什么位置，都要用照片的形式保存下来，这样一旦需要索赔时，就会有证据证明这些东西确实属于自己家中的财物，索赔就会容易得多。

　　3.家里新添置的东西，一定要及时向保险公司报备，在保险条款中加上新置的东西，作为被保险的标的物。比如我新买的高清电视，就因为没有跟保险公司报备，保险公司就可以否认电视在我列出的保险物品内。如果我能及时跟保险公司联络，把高清电视也列入保险范围，我的损失就会降低很多。

　　4.一定要看清楚保险条款，要细化到每一条。好多条款只是笼统地说到：“如有损失，按相关规定赔偿。”这时就一定要明确“损失”到什么程度，怎样进行认定，还有这个“相关规定”到底是怎么规定的，以免在真正发生损失以后，会发生扯皮的情况。

　　当然，最好的保险还是要做好各种预防工作，我们也只能自求多福，防止发生各种不愉快的事件。对于一些不可控的风险，降低风险的最好方式，可能还是要通过买保险来预防。事先做好各种不良情况的预测，至于会赔偿到什么程度，还是要看个人的运气和你选择的保险公司的诚信度如何了。

　　专家点评：

　　这位先生的遭遇着实让人痛惜。当前，很多人一说财产保险，第一反应就是车险，至于其他财产险(如房屋险、家财险、工程险等)很少有意识去关注。像案例中这位先生如果不是家里失窃了一次，可能还没有上家财险的意识。当然，有上保险的意识是好的，说明他是一个对自己和家庭都负责的男人。但是，在这个案例中，我觉得他也有做得不到位的地方：

　　其一，他虽然有保障意识，却没有能更加深入了解家财险，只是听业务员的简单介绍，就签字交钱了，犯了冲动消费的大忌；

　　其二，投保后他也没有详细地阅读保单或产品的说明或条款，只是想当然地觉得丢什么保什么；

　　其三，如果是人身险或者重大疾病保险的话，大多数人一定会仔细了解详细比对，因为价格相对比较昂贵，同时毕竟其投保程序也比较复杂。但是对于财产保险，因为便宜，因为投保程序简单，很多人都忽略了它其实也是一份生效合同的事实。而一旦出现了不尽如人意的情况，就得出“保险是骗人的，保险公司是骗人的”结论，其实很多情况下是由于我们理念上的误解造成的。

　　家庭财产保险简称家财险，其保险范围分为可保财产、特保财产和不保财产。家庭财产综合保险保障范围包括房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产，包括家用电器、文体娱乐用品、衣物、床上用品、家具及其他生活用具。而对于实际价值难以判断的财产例如：金银、珠宝、钻石及制品、古玩、字画、艺术品、票证、有价证券等，是不能作为家财险保险标的来投保的。若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。

　　下面是一般家庭财产保险的保障范围，保险金额和保费情况：

保障范围                                                         保险金额(元)                              保费(元) 
房屋                                                                100万~500万                              268~993
房屋装修                                                         50万~200万                               268~968
室内财产(家电、家具、服装、床上用品)  20万~100万                               110~518
室内财产盗抢综合险                                       2万~10万                                   10~50
水暖管爆裂及水渍险                                      1万~10万                                      5~50
家用电器用电安全损失                                  1万~10万                                      3~25
高空坠物责任                                                   1万~5万                                       3~13
家庭住户第三者责任                                      1万~10万                                      5~50
保姆人身意外                                                   1万~5万                                       4~20 
家养宠物责任                                                1000~5000                                   20~100

　　作为消费者来说，为了保障我们家庭财产安全，还是应该投保家财险的。只是在投保时更应详细了解保障范围，细读保险责任和除外责任，此外，还应注意以下几个方面：

　　第一，不是所有家庭财产都可以投保。通常，普通家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。

　　第二，家财险“按需投保”最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保”。

　　第三，“保险标的”发生变化应及时告知保险公司。对于家财险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。

　　点评专家：沃保网专家