工程保险：按承包价投保不等于足额投保 认真分析范围

　　对于保险金额，如果按照工程某个标段的中标价作为保险金额的，一定要认真分析该中标价对应的范围，切不可把按照承包价投保等同于足额投保。

　　某特大型水电站为碾压砼重力坝，施工采取导流洞导流，开挖引水隧道建设引水发电系统，厂房全部为地下厂房，隧洞开挖量极大。该工程自从2000年开始进入施工准备期，2003年主体工程开工，2009年投产发电。

　　业主按照工程标段分别投保，主要分前期道路、变电所及送出工程、砂石料系统、供水系统、导流工程、地下厂房、大坝和机电设备安装等项目分别安排保险，同时对于业主采购的塔带机等设备单独投保机器损坏险，对于业主人员单独投保雇主责任险，整个项目总保险费支出为2770余万元。

　　英大长安保险经纪有限公司上市办副主任陈斐认为，水电工程建设周期长，面临风险复杂，出险概率较高，作为风险转移的重要方式，绝大多数水电站都会投保工程保险。无论从损失发生的年度分布，还是从出险资产类别来看，施工准备期间进行的各种前期工程较易发生保险责任事故，因此对前期工程务必投保，并尽量保足保全。水电站施工期间的大型施工机具，如缆机、塔带机等设备，单价高、连续运转、经常更换零部件，存在较大的风险，应建议业主对该部分单独投保机器损坏险。

　　上述案例中，业主单位为了降低费率，同时保险公司也出于控制风险、减少小额案件查勘成本考虑，最终免赔条件设置较高，该工程建设期间共发生保险责任范围内的赔偿案件23起，平均每年2.5起，赔付金额为2316万元，简单赔付率为83.6%。

　　对于保险金额，陈斐认为，如果按照工程某个标段的中标价作为保险金额的，一定要认真分析该中标价对应的范围，切不可把按照承包价投保等同于足额投保。

　　例如，在水电站建设期间，业主除去采购机电设备等，一般负责提供拌制混凝土所需的砂石骨料，而作为大坝施工中标方的中标价就不包含砂石骨料的价格。但是为了报价的需要，业主一般会在招标时按照较低的固定价格作为砂石骨料的价格，中标方按照较低的固定价格进行取费，最终计算出工程的承包价，所以该承包价需要扣除砂石骨料的总价，因为该部分是业主负责免费提供的。

　　陈斐认为，在这种情况下，仅仅按照大坝施工中标价作为保险金额投保工程险，一旦发生事故造成某部分重新浇注，保险公司赔偿时会仅负责赔偿混凝土的浇注费用、混凝土的拌制费用和部分拌制混凝土原料的费用，而对于业主提供的砂石骨料，由于当初保险金额中不包括，保险公司是不赔偿的。