保险专家建议：孩子优先考虑意外医疗及重疾险

　　孩子成长，父母最关心的就是教育和健康。如何才能保障孩子的教育和健康呢？100个父母可能有100种想法：有人在银行存一笔定期；有人买几套房子保值增值；也有人进入股市投资获利。这些方法归根到底都是通过各种理财工具的配置，让孩子在需要钱的时候，能够获得一笔足够的资金。

　　为了达到这个目标，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以解决孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失。在保险的保障功能之下，孩子的未来，家庭的未来，有着光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

　　别让孩子暴露在意外和重疾风险下

　　孩子，是父母手心里的宝，当那个粉粉嫩嫩的小婴儿展现在面前时，就注定了他/她和你一生的缘份，也注定了孩子今后的一举一动都将牵扯着你的喜怒哀乐。做父母的，无不希望自己的孩子能够平安长大，健康快乐。但是意外和疾病的潜在风险时刻都是孩子健康成长的绊脚石，成为父母心中放不下的顾虑。

　　一方面，儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0—14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0—14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万), 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致，中国0—14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

　　另一方面，眼下空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加，这令父母对孩子的健康格外关注。有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5%的速度上升；位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，而且随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。在科技进步的今天，很多疾病只要及时医治完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用往往令普通家庭难以承受。以位居我国儿童恶性肿瘤发病率之首的白血病为例，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15－40万元。肾功能衰竭也是儿童较易患的大病，它的治疗费用更加昂贵：仅透析费用每年就高达6－10万元，如果换肾，则需要四五十万元。因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。

　　近年来，随着父母投保意识增强，我国少儿的投保率和保额逐年提升，但相对于发达国家，目前我国少儿险的投保率仍然偏低。孩子是一个家庭的中心，也是一个家庭的希望。因此，我们在给孩子提供最好的生活环境与物质条件时，别忘了及早给孩子规划足额的意外和健康保障，别让我们的孩子暴露在意外和重大疾病的风险之下！通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。友邦保险专家建议，保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。

　　教育金为孩子前程做好规划

　　现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，提前为孩子做好规划安排，筹备教育费用显得非常必要。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。

　　教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。

　　以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续，一直守护孩子的成长。

　　参考实例：全面保障为孩子规划卓越未来

　　刘先生夫妇同为一家外资公司的员工，刘先生32岁，太太30岁，家庭年收入约15万，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。两人的女儿刚满1岁，有参加社保，夫妇二人准备从小开始为宝宝储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障，希望为她准备周全的意外、医疗和重疾保障。

　　友邦专家“把脉诊断”：刘先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法，但其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。刘先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留一部分的钱为自己补充保障。考虑到刘先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，所以建议用家庭年收入的10％为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费占三分一，即为5000元左右。

　　友邦专家为刘宝宝提供的计划如下：

　　友邦黄金未来B款两全保险（分红型）

　　（附加永安儿童豁免保险费定期寿险） 缴至17岁，保障到60岁，保额3万，18-21岁每年给付6千元大学教育金，25岁开始每5年给付4500元直至满期，30岁额外再给付6千元，60岁给付满期金3万以及累计增值红利。投保人身故或全残则豁免应付未付保险费。

　　友邦附加守御天使A款重大疾病保险

　　（附加守御天使A款儿童豁免保险费定期寿险） 20年付费，保障至60岁，重疾保障/全残保障10万。投保人身故或全残则豁免应付未付保险费。

　　友邦附加添益意外伤害保险计划

　　意外身故、烧伤、残疾保障2万，意外医疗补偿3千、每日住院/重症监护给付20元/天，住院费用补偿金8千。

　　年付保险费（首期）： 5101元/年
 
　　首先，以上计划可以满足刘先生对宝宝保障的需求。刘宝宝从现在到60岁，可以获得34种重疾保障及全残保障10万，同时，在未成年期间获得周全的意外、医疗保障。

　  其次，计划已为宝宝储备合适的教育金以及延至一生的资金安排。刘宝宝在18-21岁上大学时，分别可以领取每年6千元的教育金，25岁开始直至满期，每5年领取4500元作为旅游津贴，30岁额外再领6千元作为创业或婚嫁补充，60岁给付满期金3万以及累计增值红利，让父母的爱延绵至孩子晚年。

　　最后，万一刘先生身故或全残，则可以豁免黄金未来及附加守御天使的应付未付保险费，而保险合同继续生效，也就是说，宝宝的重疾保证与未来的教育储备等利益继续有效。

　　孩子的整套保障计划只需5000元左右的年付保险费，让父母两人为自己补充保障变得游刃有余。而且通过意外保障、健康保障以及人寿保障为孩子搭起了稳固的“全面保障金三角”，无论是小磕小碰还是生病住院，无论是教育储备还是其他未来花费，都未雨绸缪，伴随孩子健康成长。

　　(上述保险有关利益以及责任免除、退保、犹豫期等重要事项均以正式保险合同为准。红利为非保证利益)

　　选择少儿险要注意些什么

　　1、考虑全面保障

　　一份全面的少儿保障计划，应该完整包括上述三方面的保障。购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

　　2、家庭投保应以家长为主，孩子为辅

　　家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　3、越早投保越划算

　　大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

　　4、了解“豁免保费”条款

　　为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　 (内容以保险合同的保险条款为准)

   【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与本网站无关。沃保网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。