中产家庭应关注重疾险“六大事项”

　　8月1日，新出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施。从是日起，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。这也使我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，第四个制定并使用行业统一的重疾定义的国家。规范中对25种重大疾病给出了明确定义，同时还放宽了重疾险理赔中的诊疗程度限制。那么改革后的重疾险到底能够保哪些疾病呢？会不会依然存在“保死不保生”的质疑？投保人在购买重疾险的时候应该注意哪些问题呢？规范的实施对于保险业和消费者的意义何在？带着这些疑问，记者走访了专业医生、保险业内专家、法律界人士。

　　原位癌算不上重大疾病不能赔

　　新《规范》是经中国保险行业协会与中国医师协会经历多次研讨，最终论证出台的。新重大疾病定义仍然紧紧围绕“病情严重”和“治疗花费巨大”两大基本特征。综合来看，保监会给出的定义相比各公司原有的重疾定义，有的疾病定义的保障范围或赔付条件有所放宽，但也有部分疾病定义的保障范围反而缩小。中德安联、太平人寿等多家保险公司都表示，规范中的定义表述较以前更为清晰、严谨和准确，特别对以往容易出现理赔纠纷的部分作了更明确的定义。

　　新《规范》中规定了六种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这六种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。

　　今年6月卫生部公布的统计显示，恶性肿瘤是2006年城乡居民死亡原因的首要死因。所以理财周报记者以恶性肿瘤为例，根据一些医学人士的观点详细解读规范中对于恶性肿瘤的定义。

　　规范中定义的恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。同时，保监会列出了6种不在保障范围内的情况。

　　这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的，分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（女性重大疾病保险不包括此项）。通俗来讲，癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析，这一阶段的疾病特点是进程缓慢，治疗简单，费用低，治疗效果及愈后较好，对病人的生活和工作影响较小。

　　例如原位癌，医学上的定义是指未突破固有膜的癌肿，仅限于上皮层，未侵及黏膜肌层，属于早期癌变。原位癌是癌症病变的早期阶段，又称为0期癌，不同的癌肿均存在原位癌阶段。如不加以治疗，又可发展成浸润性癌；如手术切除即可完全治愈。原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺等部位。

　　比对恶性肿瘤的定义，可以发现，原位癌未达到“浸润和破坏周围正常组织”的程度，所以原位癌就不在被保障范围之内。

　　专业医生认为，其实原位癌算不上重大疾病。第一，原位癌只是癌症的早期阶段，通过手术切除即可完全治愈，对于病人的生活影响并不是很大；第二，与中、晚期的癌症相比，原位癌阶段愈后存活率相对较高。以胃癌患者的5年存活率为例，早期胃癌存活率为90%，进展早期存活率为50%-60%，晚期存活率为10%-30%，无法手术中位生存率为3-5个月，原位癌一般算在早期。第三，从费用上来看，在上海的三级甲等医院，胃癌的手术费用一般为4-8万元，其中包括前期检查费、住院费、手术费等多项费用，如有医保还可减少。

　　又例如TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（女性重大疾病保险不包括此项）。大多数实体瘤根据肿瘤累及的解剖部位采用TNM分期法，T表示原发肿瘤的大小，N表示淋巴结转移的情况，M表示有无远处转移。所以，T1N0M0表示肿瘤侵及黏膜层或黏膜下层，但是未突破肌层，无淋巴结转移和远处转移，是比原位癌严重一些的分期。TNM分期表明肿瘤侵及原发部位的程度及是否出现其他脏器的转移，当然，TNM分期越高，疾病严重程度就越大，死亡率也就越高。

　　另外两个不在恶性肿瘤保障范围内的疾病是皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）和感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　皮肤癌在中国的发病率不是很高，而且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。

　　艾滋病患者在病发后罹患恶性肿瘤的几率相当高，而且恶性肿瘤已经成为导致艾滋病患者死亡的第二大因素。艾滋病患者常见的恶性肿瘤包括：恶性淋巴瘤，常见发病部位包括大脑、小肠、肝脏等部位；卡波西肉瘤，常见发病部位包括肝脏、胃部、皮肤等。

　　但是“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”被列在8种除外责任当中，所以因艾滋病引发的恶性肿瘤也没有列在保障范围之内。保险业相关人士告诉记者，艾滋病被列在除外责任中，主要是因为罹患艾滋病的原因可以由道德的主观因素造成，将这一部分责任排除在外是符合保险原理的。但部分险种在设计上也越来越考虑到实际状况，有的已在疾病种类中增设了针对特定客观原因导致的艾滋病的理赔，如太平人寿的重大疾病保险，提供针对公安、司法和医护人员等特定职业导致的艾滋病的保障，以及因输血导致的艾滋病保障。

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