退休人生规划理财案例

　  精力充沛、时间充裕、生活简朴的她，该如何安排自己的晚年生活呢？

　　家庭情况

　　岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前在沪上大型医疗机构工作，拥有高级职称，收入待遇都很好。先生在大学里当教授，收入也很不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作，收入很优厚，经济完全独立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。老夫妻别无他求，只盼早日抱孙子。

　　老夫妻收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯，仍然不知道钱往哪里花。岳女士希望知道已经购买的股票和股票式基金应该怎么调整？多年累积的闲置资金和每个月节余的资金应该如何投资？

　　老年人也要寻梦

　　56岁的岳女士已经退休，退休前她是企业的高级专家。在她这个年龄能做到如此境界，一定是付出了极大的努力的。

　　从繁忙的工作岗位上退下来，告别紧张喧嚣的职场，不知岳女士是否经历过一次生理心理的大调整？她是否有过无所事事的寂寞，有过情何以寄的失落？如今，从家庭财务来看，她完全可以衣食无忧、安享晚年。富足的家庭积累加上子女的孝顺自立，都让她的养老生活无后顾之忧。因此，对于岳女士而言，重要的不是建立或调整家庭理财规划，而是重新规划自己的退休生活。

　　精力充沛、时间充裕、生活简朴的她，该如何安排自己的晚年生活呢？她说她想抱孙子。自然，抱抱孙子，帮帮儿子，也是很多老人退休生活的一部分。但以岳女士高级专家的资历，仅仅如此是否能让她感到很快乐很满足呢？因此，建议岳女士想想自己童年的梦，看看有什么遗憾可以在晚年弥补。

　　如果没有其它奢望，就开始学习理财吧。有高级职称的岳女士，学习能力不差，又有大量闲暇时间，正是学习理财的好时机。笔者有个亲戚，当年刚退休时无所事事，感觉很无聊，后来，他学习炒股，关心国家经济形势，关心上市公司财报，也不用很累，就挑点品牌好的大公司股票做投资，套了就补，涨了就逐步派发，几年下来，小有收获不说，更重要的是感觉生活很丰富、内心很充实。

　　快乐养老得老有所为老有所乐才行啊。

　　财务状况分析

　　岳女士家庭资产状况良好，以下几点需要岳女士注意：

　　1.消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯节俭，后来经济富裕了也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质；

　　2.现金储备过高。对于收入稳定的家庭一般我们建议留3到6倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高；

　　3.股票及基金等高风险投资比例过高。岳女士有70万用于投资股票和股票式基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高；

　　4.投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元，用10个月租金计算年投资回报率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。

　　理财目标设定

　　岳女士并没有提出具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增加的现金流，并把投资于股票和基金的钱做出合理调整。但从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑，除了岳女士提出的投资规划外，建议考虑如下需求：

　　1、重大疾病等风险管理。岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理；

　　2、房产投资规划。岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率；

　　3、财产传承规划。岳女士夫妇需要考虑财产传承规划，一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。

　　[理财师手记]人近黄昏，投资健康是第一

　　对于退休阶段的理财规划，养老规划、重大疾病的风险规划和财产传承规划都是非常重要的目标。

　　岳女士拥有比较典型的勤俭节约的传统思想，退休前收入不错，储蓄率也较高，所以退休时有不错的节余；根据生活的需求也添置了房产，享有了房价持续上扬带来的资产升值效益；认可投资也果断行动投资股票基金，但因为没有专业的知识和经验加上市场行情不好，所以亏损了一些钱；不太认可保险，所以除了社会保险外没有补充任何商业保险。

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