保险很重要 私营企业主勿忽略

    对于私营企业主而言，收入虽然不错，但生意场风云变幻，明天的事情谁说得清楚，如何在企业顺利的时候未雨绸缪的安排好未来的不时之需？

   【案例】

　　54岁的艾先生（化名），在宁波经营着一家资产上亿的家族企业，很多人都很羡慕艾先生事业有成，在公司一言九鼎，家庭丰衣足食，然而最近艾先生却有了心事：当老板，收入确实不错，在社会上地位也比较高，然而公司的兴亡成败系于一身，所有压力都要一个人背，生意场上风云变幻，明天的事情谁说得清楚？

    艾先生知道自己迟早要把企业交到后辈手中，但如何把企业的传递风险降到最低？如何让家族的幸福生活得到持久的保证？如何在企业顺利的时候未雨绸缪的安排好未来的不时之需？艾先生思考着，并决定一定要提前做一些准备。

　　在一位好友的介绍下，艾先生接受了某私人银行的理财专家张小姐的推荐，购买了1200万的阳光人寿的阳光财富理财产品。艾先生买的保险是期交产品，也就是年年要交1200万，累计交费超过1亿元。这样一个高额保单，张小姐是如何让艾先生接受的呢？

　　张小姐是用风险保障打动了艾先生吗？显然不是，对于私营企业主而言，因为有足够的财富，因此保险所独有的风险保障（如疾病保障、意外保障、养老补充）绝对不是他们购买的理由。

　　张小姐是用保险的投资功能（分红、基金连接）来说服客户的吗？艾先生是一个生意人，他对资本价值的理解是周转率和回报率，短短十几年，艾先生白手起家创造出亿万资产，而保险要通过几十年的坚守才能拥有可观的回报，这怎么可能让艾先生轻易动心呢。

　　张小姐一语道破天机，其实我们理财的最大误区就是过分关注产品的收益。对于高端客户而言更是如此，以为财富的增值是他们最大的需求。其实从国外的经验来看，高端客户真正最关注的是财富的保全与转移，他们关注的是在财富保全的前提下，让财富具备增值性、安全性、流动性、合法性、隐蔽性、合法节税等功能。

　　那么阳光财富是如果为艾先生提供了资产保全的功能呢？

　　1、企业经营的风险与家庭有效隔离。我国注册的4000万家左右中小企业平均寿命仅2.9岁，阳光财富使得艾先生将一笔可观的资产从企业中剥离出来，每年1200万，对企业不会有太大的影响，每年细水长流，累计可转移出超过1亿的资产。《公司法》的规定保证了这笔保险资产可以免受企业破产负债的追偿。

　　2、为自己及关爱的人创造稳定持续的现金收益。艾先生的1200万保险分别买给了自己的两个孩子和妻子，每人400万。根据条款规定，自己的家人每年从保险公司可以固定领取近168万元，平均每人大约近60万，只要人在，每年都会有这么一笔钱，伴随被保险人一生，保证了家人的幸福生活。根据《保险法》的规定，这笔源源不断的现金流安全等级高，具备永恒的特征，同时也是艾先生东山再起应对不时之需的资本，是艾先生对家庭对爱人的伟大承诺。

　　3、 应对遗产税与所得税制的改革，合理节税。6月9日，国家税务总局下发《关于进一步加强高收入者个人所得税征收管理的通知》，通知强化了对财产转让所得、红利所得、个体经营所得等的征税。如果推出赠与税，作为孪生兄弟的遗产税就为时不远了。无论是国际惯例，还是国内的《遗产税（草案）》，保险资产均具备节税避税的特征。艾先生这笔上亿的保险资产一旦能够有效避税节税，则必将极大实现了资产保全的功能。

　　4、 远离资本市场的风险，拥有可以预期的收益。目前资本市场投资机会有限，房产市场，政策成为房产投资的最大风险；股票市场，2500点左右依然看不到任何投资的机会；人民币升值带来海外投资的不确定性增加。规避风险是当前首要考虑的问题。投资的多元化很重要，阳光财富是一个年金产品，是一个非常好的避险产品，其稳健的收益、良好的流动性，可有效规避房市、股市、海外投资的风险。

　　综上，阳光财富确实能够为艾先生的家庭打造出一笔安全可靠稳健的永恒资产，有效地实现了资产保全的功能。

　　那么是不是所有的保险理财产品均能为客户提供资产保全的功能呢？答案显然是否定的。张小姐介绍到，其实银行在为高端客户推荐理财产品时非常慎重，阳光人寿推出的阳光财富之所以能够很好的满足高端客户的需求，主要是因为这是一款高端客户的专属产品，在产品设计的时候就很好的考虑了高端客户的理财需求，因而能够做到很好的资产保全和传承的功用。

　　相关政策法规：

　　《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。 我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。

　　《遗产税（草案）》：2004年9月12日，中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）出台。其中第五条第四款规定被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。近些年来关于遗产税的政策推出似乎不再被人热炒，但银行实名制、银行全国联网、物权法、身份证芯片换发、房地产登记制度、年收入12万个税申报等制度的建立与完善，使得遗产税的推出越来越具备可操作性。

　  《保险法》第二十三条规定任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这就保证了保险资产比其他理财工具更具有安全性。