单亲爸爸考虑多 理财专家来帮忙

　　对于单亲家庭，资金来源有限，理财要从开源节流着手，规划占生活支出中最重的是子女教育金及自己的退休和保障准备。家庭理财应以稳健、安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。

　　【案例】

　　谢先生 38岁，在一家私企工作，月收入税后8500元，单位四险一金齐全，年终奖2万-8万元不等。妻子在去年因为突发疾病不幸离开，目前谢先生带着一个8岁的儿子一起生活。

　家庭现居住的一室一厅房屋为谢先生家此前拆迁分得，因此没有贷款。不过因为支付妻子医药费以及善后事项，目前还欠了亲戚6万元左右。

　　家庭每月生活费约3000元。谢先生父母均有退休金及条件还不错的医疗报销，因此暂时无需经济上的支持。

    财务状况

　　谢先生家属于单亲家庭，儿子上小学二年级。因为前期家庭发生一些变故，目前无积蓄，欠外债6万元。以中等年终奖为例，年收入15万元。无贷款，有基本保障，扣除生活费，在一年内还清欠款没有问题。

　　理财目标：

　　1、尽早还清欠款。

　　2、筹备自己的养老、医疗(主要是重大疾病)费用以及孩子的教育费用。

　　理财顾问：

　　招商银行北京亚运村支行高级理财顾问、CFP马征然

　　【理财建议】

　　缩减开支还清欠款

　　以两口之家计算，谢先生本人及家庭开支偏高，在正常生活不受影响的情况下，每年应尽可能节约一些，留出更多的钱做储蓄和投资。谢先生每月扣除基本生活费，有5500元结余。在兼顾子女教育金小额投资和缴纳本人重疾保费的情况下，今年应以尽快还清欠款为主。假设年终奖5万元，从现在到年底每月存3000元，一笔还清欠款后，年终奖应还有剩余。即使年终奖略少，一年内还清也应该不成问题。

　　阶段性补充商业保险

　　谢先生作为单亲家庭中的唯一支柱，除了单位给缴纳的四险一金外无任何商业保险。如果发生意外，对家庭的影响将是巨大的。建议谢先生拿出家庭总收入的10%-15%投保商业保险。以目前的经济状况，应主要购买保障型保险，建议选择期交保费方式。以市面某款重大疾病保障产品为例，20万元保额，缴20年，每月仅需支出665.28元。这期间若无风险发生，也可在70岁时领取20万元加红利的养老储备金。零存整取，一举两得。

　　随着家庭收入的逐步增加，谢先生可以考虑购买一些投资型保险，作为家庭另一种养老金投资渠道的同时，还可享有高额的意外或医疗附加保障。此项投资旨在长期稳定的回报，不可过于激进。

　　教育保险可以试试

　　单亲家庭最关心的就是子女教育问题，一个城市家庭的孩子从小学到大学基本教育费用约9万元-14万元，如果出国留学，仅留学费用就在30万-60万元不等。对于谢先生来说至少需有10万元的教育金储备。

　　据经验看，学费增长率一般高于通货膨胀率，子女教育金的投资若完全依靠定期储蓄，其利率很难抵御通货膨胀的侵蚀。追求稳定的同时，不能太保守，建议做些适度风险投资。在收入有限的情况下，以定期定额方式投资开放式基金不失为一种有效的方法。谢先生可以根据自己的风险偏好，选择一两只基金进行组合投资。以每月2000元投入为例，假定年化收益率为10%，14年后儿子大学毕业时账户余额为70.8万元。既可作为留学或是创业启动金，也可继续投资为结婚做打算。

　　除了基金组合，谢先生亦可考虑投资教育保险计划。与其他投资相比，该类产品具有储蓄、保障、分红和投资多项功能，优势明显：一、计划性强，谢先生可以根据自己家庭的情况，用倒推法来选择险种和保额；二、强制储蓄；三、谢先生如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，到期时子女仍可得到保险公司足额的保险利益。

　　置业等再婚后考虑

　　谢先生目前的居住条件为一室一厅，和8岁儿子同住还可以。伴随着再婚，儿子逐渐长大，目前的住房条件就有些勉强了。新家庭的组建过程必然会带来新的资金缺口，但是同时配偶会带来稳定的收入和一定的资产。

　　建议谢先生这一阶段不必着急配置房产，升级住宅条件。有了合适的对象后，结合当时双方的资产和收入状况再行规划。