意外险投保有诀窍

       平时很多人对于保险都保持着一种可有可无的心理，而每当有重大事故出现时，人们的“保险意识”才会陡增一番，每个人见到你都会询问是否有投保。据说近期参与旅行团旅游前询问是否有购买旅游意外险的游客不在少数。但是，仅仅将“投保”的重任寄托在旅行社身上，这依然是一种错误的保险观念。意外险，主要还得靠自己买，而且必须是品种齐全不嫌多。
意外险投保还需靠自己

　　在今年6月29日16时45分发生的华侨城事故中，一位名为陈光明的死亡游客已经获得了保险公司10.5万元的保险赔偿。从现有披露的情况来看，陈光明是广东省东莞市东坑镇三甲电子厂的员工，该厂组织300余名员工到深圳东部华侨城集体旅游，出发前在太平洋(601099,股吧)寿险东莞分公司，为每位参加旅游的员工购买了“旅游安全人身意外伤害保险”。正是这份保险使陈光明获得了10.5万元的赔偿。

　　公司具有风险意识，想到为员工旅游购买保险，这的确是值得称赞的好事——事实上此类在单位组织的旅游活动中发生意外的情况并不鲜见。但我们也应当看到，死亡游客陈光明获赔的也不过是10.5万元，这虽然不是一笔小数目，但是考虑到其死亡给家庭造成的未来收入丧失等负面影响，这个保额显然并不算高——即使我们按照每年2万元的年净收入来测算，这也不过是5年的收入而已，但其实际可工作年限远不止5年。

　　是的，保额总归是多多益善的，尤其是对于高收入一族。不过，单位或者旅行社代为购买的保险因为成本等原因往往保额有限，这就要求当事人有风险意识，懂得在此之外自行投保，并可按照自己的意愿设定保额。

　　意外险可保伤残

　　通常购买意外险，保额多多益善，不仅在于需要更高的保额来抵御死亡的风险，更在于我们还需考虑伤残赔付部分的金额。意外险相比定期寿险，其最大的特点就是针对伤残具有完备的赔付——定期寿险一般至多对全残进行赔付。

　　以此次深圳华侨城事故为例，假若有游客出现烧伤，躯干及四肢的烧伤面积达到10%-15%，那么便可获得50%的保额赔付；又比如，若有游客一目永久完全失明，那么便可以获得30%的保额赔付。由于上述残疾是按比例赔付，所以可获得的保额是会大大低于身故的保额。为了确保在残疾的情况下依然有较高的保险可以赔付，我们唯有提高保额才能抵消残疾赔付比例的影响。

　　当然，目前保险公司针对意外险一般都有限额，如普通意外险往往只允许投保最多50万元。若我们要投保的保额超过此数目，就需要分解开来在多家保险公司投保了。

　　巧买多层次复合意外险

　　买保险是要花钱的。虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不可小觑。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要了。

　　买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。

　　以国泰人寿(601628,股吧)的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。国泰人寿之外，泰康人寿的e顺综合意外保障计划同样是一款值得考虑的意外险产品。同样50万元保额，其年保费为275元，较国泰人寿的意外宝略贵，但依然较市面上许多同类产品便宜许多。若投保人需要100万元的保额，这两款产品的叠加是不错的选择。

　　在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以在额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来临时抱佛脚。以都邦君行健旅行意外险为例，若选择10万元身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障，通过优保网在线投保的话，3天旅程仅需3.7元，7天也不过6.5元，此款保险最多允许投保30万元身故/残疾保障。此外，中国平安(601318,股吧)旅游意外险也是不错的选择，同样10万元身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障，通过中国平安的官方网站投保，3天和7天对应的保费为4元和7元，而且此款保险最多允许购买100万元的身故/残疾保障，最适合高收入人群了。

　　有了一般意外险和旅游意外险之后，我们依然可以锦上添花。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目，所以再额外购买交通意外险也是不错的选择。

　　上述提及的国泰人寿的意外宝综合意外保障计划还有一款升级版全面型产品，在50万元保额的基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。投保人可以直接选购此款保险，当然也可以购买单独的交通意外险。

　　如泰康人寿推出的e顺交通工具意外保障计划是一款定制性极强的交通意外险，它将交通意外保障分成了飞机、火车、轮船、地铁轻轨列车、市内公共汽车、电车、出租车、长途公共汽车、旅行社客车、机场公共汽车、私有汽车、公务汽车共10种意外保障，投保人可以针对每一项保障自行设定保费。市面上常见的交通意外险，往往会在航空、火车和轮船方面设定较高的保障，而对于最常用的汽车意外保障却很是吝啬，往往是50万元航空意外保障仅搭配2万元汽车意外保障，对于那些格外注重汽车意外保障的投保人，显然就很是不爽。在这一点上，e顺交通工具意外保障计划可选度就较大了，最高可投保50万元——相比航空意外，其实汽车意外的保费并不算太高，8天保障期为例，60万元航空保障保费为5.52元，而50万元私有汽车意外保障也不过为14.3元。