综合理财 5年赚100万

　  李女士，39岁，湖北武汉职工，家庭年税后收入18.74万元。家庭日常生活年支出约4.8万元，子女教育金年支出1.65万元。家庭商业保险年缴保费7800元左右。

　　家庭目前有现金及存款30万，投资类金融资产16.5万，有两套住房，总价值约90万元，其中一套130平方米的用于自住，另一套48平方米的用于出租。还有汽车一辆，价值月19万元。另外，家庭无任何负债。

　　家庭理财目标：

　　1、 李女士夫妇希望退休后能过上更富裕的生活。

　　2、李女士夫妇希望5—8年内财产(除房产外)能达到100万。

　　家庭财务状况分析

　　李女士家庭总体财务状况比较好，家庭收入比较稳定，有两套住房，没有任何负债；家人保险意识较强，均有商业保险；家庭净资产虽有约155.5万，但李女士投资类金融资产只占总资产约11%，反映了家庭资产的整体抗通胀与增值能力都不强。

　　李女士家庭年均支出约为7.23万元，家庭年度结余比率为61%，远高于30%的平均参考值，说明李女士储蓄意识与能力较强。家庭流动性比率为49，反映了李女士家庭的流动性资产可以支付未来49个月的支出，对李女士家庭而言，资产没有必要保持这么高的流动性。

　　理财规划建议

　　一、现金规划：

　　由于李女士家庭收入比较稳定，可以将覆盖日常生活开支的流动资产额度设定为3万元左右，这3万元从现金或银行存款中拨备即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，可以将其中一部分购买成货币市场基金。至于临时需要的额外应急资金，可以使用信用卡。

　　二、投资建议：

　　由于李女士缺少专业的股票投资知识，加之我国股市属于新兴市场，市场波动振荡幅度过大，我们建议李女士自己亲自做股票投资的资金比例不宜过大，主要投资资产还是交给专业人士打理更放心。如果说李女士喜欢自已操作，可尽量做趋势投资，争取把握一些大的投资机会。

　　对李女士风险偏好和投资能力的测试，显示李女士为激进型投资者。由于现金及银行存款收益偏低，难以达到保值增值的目的，建议李女士将其中的27万元投资于股票型基金，另外，每月再从结余中拿出5000元用于定投，加上现有的基金12万元一起，假设按股票基金年均10%的预期回报率来算，这样5年后该基金投资大约可以积累102万元，基本实现李女士5—8年内财产(除房产外)达100万的目标。

　　三、退休养老规划

　　李女士夫妇均有三险一金，社会养老保险已较全面，最基本的养老生活已经有保障，再加之夫妇二人均购买了商业养老保险，初步测算，夫妇二人退休后的品质生活已基本上有所保障。

　　为了实现更富裕的退休生活的目标，我们建议李女士可以采取基金定投的方式来准备这部份资金，现在可以选择收益较高的平衡型基金，20年后，当夫妻都比较接近退休年龄的时候，转换成风险低一些的债券型基金。李女士夫妇现在可以从每月结余中拿出4000元用于平衡型基金定投，年复合收益预计为8%左右，这样当夫妇退休时，大约可以积累资金237万元，基本可以让夫妇二人退休后过上更富裕的退休生活。