给准夫妻家庭的理财建议

    1981年出生的小程与同龄的男友，都是大学毕业生。小程现在某单位做出纳员，月收入2500元，男友从事装饰设计，月收入4000元，两人曾在外地投资购买的一套房子每月带来750元租金收入，两人月收入共7250元。两人现每月的房屋租金需要花费1000元，基本生活开销2000元，其他娱乐休闲类花销1000元。小程与男友现有的资产分布如下：活期存款有76000元，货币市场基金有5万元，定期存款共39万元，基金投资至今积累了11000元，在外地投资的小型房产价值11万元，资产净值共637000元。 

　　工行吉林省分行营业部人民广场财富中心金融理财师（AFP）刘丽娜提出适合其家庭的理财计划为他们结婚、育儿、创业等做准备： 

　　第一，就是要预留出12000元左右以防突发性支出，这部分预备金采用了购买货币基金的形式。其次，将备用金以外的活期资金、货币基金以及提前支取一年、三年期定期存款总计42.4万元，投资于银行人民币理财、基金、黄金以及保险保障计划。建议在二人世界阶段生活开支控制在3000元左右。每月可节余3500元左右，其中3000元用作基金定投，两年后就有8万元左右。 

　　第二，子女教育金规划也需要提前做准备。小程的小孩出生后，依然采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投2000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么在小孩读小学时将获得30万元的教育金。 

　　第三，当前已有的5年期定期存款以及每月2000元的基金定投可以继续保持。将小程资产中10万元购买期限为三个月至半年的银行稳得利理财产品，作为创业资金的准备；8万元用于购买一年期银行稳得利理财产品，剩余资金根据其风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金。 

　　第四，在保险保障方面，这个即将组建的小家庭在保险保障上存在严重不足，建议其办理太平人寿“黄金十年”分红型期交保险，每年存入1万元连续存入10年，每年可返回生存金1000元，连续返15年，除此外，每年分红计入本金复利计息，可避免资金贬值，同时享受三倍公共交通意外险，在15年后，这比钱可做孩子的教育资金。同时还为小程与男友购买了重疾险，以应对重大疾病高医疗费用的风险，保额方面基本以两人年收入的10倍左右为宜。