及早设计养老规划以安享退休生活

    在退休前应提前设定退休后的生活方式，计算出退休前后费用支出的差异；以预期的薪资水准规划生活水平；判断退休后的收入来源。退休后要谨慎选择投资工具，以固定收益型为主。

    汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示，在我国只有百分之九的受访者认为自己对退休生活做了充分的准备，这低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示，他们对退休生活没有作出相应的规划；而其余59%的受访者尽管认为自己或多或少有一些计划，但当被问及退休后的财务状况时，他们之中九成以上的人表示没有清晰的概念。这次调查发现，绝大多数受访者以社会基本养老保险作为退休生活的主要来源，占22.24%；其次为商业养老保险，占18.78%；再者为银行存款，占17.94%；此外还有基金股票收入，占12.71%。

    调查还发现，在人生理财规划中，许多家庭重视子女的教育规划或短期理财目标规划，却往往忽视了养老规划，这个现象值得关注。那么，应该怎样及早设计养老规划，为安享晚年做好准备呢？ 

    第一，要提前计算准备退休金的时间。国家规定，一般工种正常退休年龄为男性60岁，女性55岁。开始规划退休金的年龄越早越好，可以利用时间复利取得最佳效果。

    第二，设定退休后的生活方式，计算出退休前后费用支出的差异。一般退休前的支出较多，退休后收入减少，通常由储蓄转为消费，各种费用也会相对节省，但医疗费用将有所增加。

    第三，以预期的薪资水准规划生活水平。一般可以按年通货膨胀率百分之二到百分之三，个人收入年增长3%—7%计算退休前的收入，以此为依据规划退休后的收入。

    第四，判断退休后的收入来源。一般分为直接来源与间接来源两个部分：直接来源指退休金及家庭成员的经济援助；间接来源为退休前的投资储蓄。假使没有及早设计养老规划，一旦退休金积累不足，又无法依靠子女时，通常只能寻求继续工作贴补家用。 

    第五，谨慎选择投资工具。对身体状况比较好，又有一定积蓄的退休人士，也可以进行一些投资，使资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，让已有的资产保值增值。由于养老资金为刚性需求，因此在投资方式上，以选择固定收益型为主。 

    养老资金将随着时间的延长需要不断的使用与消耗，而且是固定的、刚性的需求，因此在投资的时候，最好选择能看到每年或每月固定收益的品种，以满足日常生活的开支，或作为生活补充。 

    一般而言，可以选择固定收益投资型保险。此类产品风险较低，可以享受保险公司专业投资团队的投资服务。投资型保险是对无风险或低风险的各种产品进行投资，通常有保底收益，且能有效降低单个投资者直接投资于某种产品可能面临的风险或单个投资者无法投资的项目。 

    同时，也可投资债券型基金。债券型基金收益比较稳定，风险较小。随着债券种类日益多样化，退休人士进行债券投资不但要仔细研究发债实体，还要判断利率走势等宏观经济指标，往往力不从心，而投资于债券基金则可以分享专家研究的成果。债券型基金还具有流动性强的特点，随时可将持有的债券基金转让或赎回。 

    除此外，退休以后，随着年龄的增长，提前安排好身后事是十分必要的。对于资产较多的人士，建立遗嘱信托是一种比较好的方式。遗嘱信托是指通过遗嘱这种法律行为而设立的信托。当委托人以立遗嘱的方式，把财产交付信托时，就是遗嘱信托。  

    遗嘱信托具有以下的功能：可以很好地解决财产传承，也可以通过遗嘱执行人的理财能力弥补继承人无力理财的缺陷；因为遗嘱信托具有法律约束力，尤其是中立机构的介入，使遗产的清算与分配更公平；因信托财产的独立性，一旦开征遗产税，也可以合法规避该税款。