理财不能只盯成长性

    何先生28岁，未婚，80后，是某上市公司成都分公司的中层管理人员(工作压力较大，出差频繁)，年收入15万元，有社保；有一套价值120万元的房子，按揭30年，首付25万元，月供4500元，已供2年；购买了30万元股票；目前每月生活费支出3000元左右，活期存款15万元；父母经营一家公司，公司运作正常，身体状况良好。

　　理财目标

　　1、每年1万元的旅游开销；2、打算明年结婚，并计划两年内生孩子，希望提前准备教育基金；3、明年需要购买一辆20万元左右的小车，并准备价值10万元的车位。

　　理财建议

　　何先生正处于财富的初级积累阶段，经济负担较轻，且即将组建家庭。这一时期的特点是：投资者因为年轻，可以承受较高的投资风险，同时追求较高的收益成长率，而家庭支出也会随着家庭成员的增加而上升。

　　何先生的股票投资在净资产中占比较高，可以推断何先生偏好风险投资。目前何先生可以用来投资的生息资本包括30万股票和15万活期存款；虽然何先生可以承受较高的投资风险，但考虑到近期结婚、房贷还款等因素，且平时工作繁忙、关注投资市场的时间非常有限，理财师建议何先生：可以适当降低股票投资的比例，适当配置一些指数基金作为辅助理财手段，同期配置足额的保障类保险。

　　何先生作为企业中层，已有失业工伤等基础保障。理财师建议：何先生的应急金，可按1至3个月的日常支出额度存入，而他现有的15万存款可作适当调整，储蓄存入5万左右，其它资金可用作风险较低、安全性高的基金和保险投资；在意外医疗方面，何先生有社保，可选取商业保险作补充，特别考虑到何先生经常出差，在意外保障方面需加大力度。与此同时，何先生负担着近100万的房贷，而且即将组建家庭，这意味着未来他对家庭的责任更大、压力也将与日俱增，由此分析何先生的资产负债比，已处在一个警戒位置，应适当控制消费，购车计划可以暂缓，或考虑10万左右的车价。

　　对于保险保障，建议何先生及家人参考如下计划：

　　何先生：重大疾病险，保额30万元，用以补充社保的不足；意外险保险，保额100万元，防范经常出差的意外风险；寿险(分红型)，保额50万元，作为何先生资产负债的补充。

　　何先生父母：可以选择一些对年龄限制不高的意外伤害保险，建议设定保额10万元。

　　对于看似较为远期的养老规划，其实也该提早准备。建议何先生考虑选择分红型保险。这样何先生每隔一定时间可以领取一定份额的分红，到一定年龄保险公司还将一次性向何先生返还所有保费。同时，红利也可以满足何先生旅游的支出，可作为宝宝的教育金。