投保家财险 有讲究

　  1、巧用居家责任险化解风险

　　有客到访，自然是件快乐的事。但有时候，主人一不小心，可能会造成客人受伤。最简单的例子，泡茶时杯子破裂或者热水瓶打翻烫伤了客人。关系好的客人，最多赔上医药费，若是遇上要求多多的客人，搞不好还要法庭见、讨公道。

　　居家责任险作为家财险的一个附加险种，正是为了防范这种风险。人保财险的“e-人居两旺”家财险便可选择附加2万元的居家责任险，单次意外最高赔偿5000元，年保费为25元。居家责任险的责任包括两部分：一是被保险人或其家庭成员在本保险单载明的被保险人住址内，因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任；二是被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用，以及经保险人事先书面同意的律师费用，保险人也负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的每次事故责任限额以外另行计算，最高不超过每次事故责任限额的30%。

    不过，居家责任险也有一定的限制，比如从事职务行为，或者向其他人提供商业性服务时造成的意外不赔偿；比如家政服务人员本身的意外及其造成的意外不赔偿；比如宠物造成的意外不赔偿；比如传染病造成的损失不赔偿。当然，作为1款年保费仅25元的保险，其保障也不可能面面俱到。

　　2、替保姆追加专门险

　　居家责任险中，对于保姆的意外不作保障。而此前因为擦窗等原因造成保姆受伤的意外事件时有发生，在这样的前提下，为保姆追加专门的保险也就很有必要了。中国平安(601318,股吧)的家庭财产险可以选择附加保姆人身意外险，若保姆在工作过程中遭受烫伤、滑倒等意外伤害事故造成的医疗费用或身故伤残，可申请理赔，此附加险提供1万元-5万元，5种保额选择，5万元对应的保费是28元，若注册为平安会员则为25元。

　　不过，在为保姆投保时，家财险中附加的保姆人身意外险不如专项保姆险。目前，有1款名为好当家(600467,股吧)家政服务综合保险卡的专项保险，可以提供10万元的身故残疾保障和1万元的意外医疗保障，而年保费不过30元，显然在性价比上更超值。

　　3、需购买一份宠物责任险

　　如今养宠物的家庭越来越多，虽然驯化的狗或猫大多比较温顺，但仍难免出现意外伤害事件。对于这类事件，中国平安的家庭财产险可选择附加家养宠物责任险，保费从1000元到5000元，5档可选，5000元对应的年保费是140元。

　　在投保宠物的规定上，家养宠物责任险强调“合法宠物”的概念，所以其保障范围不包括相关法律禁止普通市民饲养的宠物。此外投保的宠物不包括藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只。

　　投保此款保险之后，若因为家养宠物造成他人受伤或他人财物损毁，并因这事件需负法律责任的费用将可获赔偿。当然，这里的他人不包括被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员，对于宠物造成其它动物的伤害亦不保障。

　　4、出租人责任险不可少

　　时下拥有不止一套住房的投保人越来越多，其中不少人会选择将多余的房产出租以获取租金收益。在获得额外收入的同时也别忘了随之而来的风险，不少租客在租住的房屋内出现意外，那么作为房东是有相应责任的。而出租人责任险则正是为了化解相应风险造成的经济损失。

　　中国平安和人保财险的家财险均附加了出租人责任险，其中中国平安有1万元至5万元，5档可供选择，其中5万元保额对应的年缴保费为35元。而人保财险则仅有30万元一档（每次责任最高10万元）可供选择，对应的保费是50元。除了出租人责任险之外，人保财险还提供了出租房屋租金损失附加保险，主要用来防范因为出现主险中承包的房屋、装修损害造成无法出租而带来的租金损失，每天可补偿30元，此项保险的年缴保费为4元。

　　近年来，个人买保险，寿险、意外险、重疾险等这类人身健康保险一直是大热，而伴随着私家车普及，车险也成为了主力军。与之相比，家财险作为一种历史很悠久的重要险种，却很少获得投保人的关注。

　　其实，时代在发展，家财险也在跟随时代进步。在传统的房屋、装修、室内财产的基础上，许多额外的保障也以附加险的方式被纳入了家财险的范畴。利用这些附加险，我们可以更好地防范居家风险。