月余1300，如何化解“孩奴”恐慌

    “孩奴”，是最近经常被提及的一个新名词，用来形容与概括父母一生都在为子女打拼、忙碌，而失去了自我价值体现的生活状态。2010年，“80后”开始进入而立之年，生育下一代成了他们必须面对的问题。来自一家门户网站的最新调查显示：参加投票的四万多名“80后”网友中，百分之六十五的人由于担心成为“孩奴”而不主张要孩子。 

　　经济能力不够强是否应该成为不要孩子的理由？“80后”能否通过合理规划避免成为“孩奴”？3月29日，本网特邀理财专家，通过具体理财案例来帮助“80后”化解“孩奴恐惧”。 

　　【典型案例】 

　　主人公：妻子罗圆，1982年出生，会计；丈夫张鹏宇，1980年出生，景观设计师。 

　　家庭收入：罗圆月收入2700元，年终奖金1.2万元左右。张鹏宇月实际收入4500元左右，年终公司分红大概2万元。 

　　家庭支出：月基本生活开销3000元左右。每月平均1000元左右不确定支出，含节假日消费、礼金等费用。 

　　购房秘笈 

　　家庭资产：2007年结婚前购买92平方米住房一套，当时市场价格为每平方米5000元左右，首付16万，贷款30万元，分20年偿还，目前该套住房市值近60万元。一年期定期存款3万元，活期存款1万元左右。2008年购买股票型基金一只，目前市值约2.5万元。 

　　家庭保障：罗圆五险一金齐全，张鹏宇三险一金。 

　　家庭负债：房贷仍有27万多元未结清，每月还款近1900元。 

　　罗圆“倒苦水”：结婚3年了，双方父母都在催我们生小孩，可一看身边生了宝宝的同学与朋友，生活完全改变，我们马上打消了生孩子的念头。现在的生活还可以，每个月都略有盈余，但我感觉这些钱还远远不够养孩子。刚生下的宝宝要请保姆、买奶粉，一岁多就要去上早教课，听说一节课都要100多元钱，然后要上幼儿园、小学，哪里不是钱？想想到时候自己捉襟见肘的生活就觉得可怕。我俩认真商量了几次，最后还是决定过些年再说。 

　　【理财师点评】 

　　“孩奴”已经成为了一个社会关心的热点问题，一味恐惧担心是不可取的，只要细心做好规划，还是能够避免成为“孩奴”的。假使罗圆与丈夫不想做“丁克”一族，就必须马上行动起来，从日常生活的细节处着手积极理财。 

　　【财务分析】 

　　罗圆一家当前拥有理财资产6.5万元，其中包括银行存款与股票型基金；拥有自用资产60万元。家庭负债27万元，负债率近41%，偏高。 

　　家庭资产中生息资产比重约百分之十，房产占用了非生息资产的绝大部分，影响了家庭理财收入的增加。 

　　除了基本社会保障外，罗圆一家没有其他的保险投入。 

　　家庭收支方面，月度收入7200元，净结余1300元；年度收入118400元，净结余47600元，家庭年支出比率为60%，支出较大。 

　　【理财建议】 

　　罗圆家庭当前开支较大，月结余只有1300元，从现在开始，建议罗圆与丈夫每月能够减少开支200元左右，以后适当继续减少开支。每月结余争取增加到1500元。 

　　从现在开始，罗圆家庭可以有3年的时间来准备生育资金。虽然罗圆有生育保险，但还需要准备出1.5万元到2万元左右的费用，以备不时之需。可以从月结余中留出500元，定投一只风险适中的混合型基金产品，3年后取出使用。 

　　据罗圆家庭情况，两年后可考虑买车。罗圆家庭理财资产6.5万元，其中1万元继续以活期存款方式持有，以作为家庭的应急准备金；目前2.5万元的股票型基金继续持有。 

　　3万元一年期定期存款到期后，不建议再存定期，因为目前定期存款利率过低，假使进入新一轮加息周期，定期存款利息损失较多。建议3万元到期后，购买收益相对较高的银行理财产品，期限以半年为宜，理财产品到期后，根据情况再做打算，但尽量选择收益相对较高且稳健的产品。两年后，该笔资金与两年的年终奖6.4万元加在一起，可有将近10万元。届时，可考虑购置8万元左右的小排量汽车。假使没有购买汽车的需要，该笔资金可作为家庭保值资产，作为养老金储备。 

　　根据罗圆与丈夫的年龄，他俩属于高风险承受人群，可适当投资激进型的理财产品。每月所剩的1000元结余，应考虑进行长期基金定投，挑选投资风险与收益成正比的股票型基金产品，尽量增加资产增值速度，并将这笔钱作为子女教育资金。数据显示，在过去5年时间，假使投资者选对了基金产品，投资收益就翻了一番，年平均收益20%。 

　　按6年小学每年教育投入1.5万元、6年初高中每年教育投入2万元、4年大学每年教育投入3万元计算，子女16年教育共需资金33万元。假设16年中教育费用增长率5％，而定投基金产品的投资收益率10％，罗圆家庭每月定投1000元，通过复利计算，16年后本金收益与为474536.43元，能够满足孩子所需教育经费。 

　　3年后，扣除月1000元基金定投，年度结余35600元，假使购车，则每月增加开销约1000元，孩子出生后每月生活开销约1000元-1500元，每年仍有5000元-1万元的结余。假使不购车，每年有1.5万元-2万元的结余。建议罗圆与张鹏宇用每年的结余资金购买一定量的商业养老保险，增加保障。 

　　理财目标 

　　首要理财目标 可将生小孩的计划放在三年后 

　　首要理财目标是3年后的子女生育资金 

　　近期理财目标 目前没有换房必要，近期计划买车 

　　中期理财目标 应设定为子女教育资金 

　　长期理财目标 应设定为夫妻双方的养老规划