丁克家庭的养老理财规划

　  朱先生今年36岁，在上海一家私营企业工作，税后月收入约1.2万元，住房公积金和社保都有。妻子33岁，目前待业在家。该家庭现有三套住房，一套贷款，余额66万元，剩余期限17年；一套目前市值62万元，已出租，月租金2000元；还有一套自住。有银行定期存款50万元，活期存款30万元，股票市值7万元，投资金条市值10万元。夫妻俩已购买大病保险，两人每年共需缴费7000元左右，家庭每月生活费2500元，其他固定支出每年2万元左右。短期内无生小孩的计划。该家庭计划再购买一套70万元左右的住房，并增加收入使资产保值增值，并为夫妻养老作规划。为此，记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

　　理财分析：

　　朱先生为准“丁克”家庭。家庭仅有朱先生一人工作，家庭年收入16.8万元(含房屋租金)，年支出13.38万元，收入支出比高达1∶0.8，收入结构较脆弱，不利于家庭财富积累。建议妻子尽快求职，增加家庭收入。该家庭现有三套住房，假设自住的房子为90平方米以下的小户型，初始贷款70万元，期限20年，首付20%，按照近3年房产溢价50%推算，该套住房市值131万元。该家庭不动产市值已占家庭总资产的2/3。由于没有生育负担和养老保障，“丁克”家庭的理财、养老通常以不动产为主。

　　此外，在高房价引发的调控政策下，上海、北京等一线城市房价出现松动，局部区域已小幅回落，但二线城市仍存在价格洼地，房价有持续上扬的空间。该家庭计划再购买一套70万元左右的住房，不如把眼光放到南方的二线城市，提前选择养老居所，投资、自住两相宜。

　　理财建议：

　　首先，现金管理侧重安全性与流动性。该家庭现有银行定期存款50万元，活期存款30万元，拟专项用于房产投资，因此要保持足够的流动性，不必在意其短期收益。除保留5万元左右的应急储备金外，其余部分均可用于购房。可选择高于活期利率短期现金工具，例如，3个月定期存款、7天通知存款、超短期银行理财产品、货币市场基金等，配置结构视资金使用时间和金额自主确定。日常支付应多使用信用卡或借记卡，不仅结算方便，也可积累信用和积分。

　　其次，追加大病医疗，确保保障有力。夫妻俩颇有“先见之明”，几年前就已购买大病医疗保险，时机相当合适。但从保费支出情况来看，目前略显不足。对于朱先生这样的中产家庭，应陆续追加商业医疗保险数额，以覆盖风险，并考虑附加住院津贴保险，以免除后顾之忧。年保费支出可提升至3万元左右。

　　最后，中长线投资股市，调仓不增仓。朱先生股票市值7万元。鉴于即将推出的融资融券和股指期货，会对A股市场产生重大影响，散户操作难度加大，建议朱先生将仓位调整为低价、低市盈率、低市净率的蓝筹股中长线持有，在目前趋势不明朗情况下，暂不建议追加股票投资数额。此外，朱先生持有实物金条10万元。该品种属于保值避险产品，增值效果不明显，可作为资产配置中的保守型资产继续持有。对于中产家庭而言，持有一定数量的黄金是必须且必要的，在一定程度上，实物黄金可提升家庭财富的安全感。