退休养老得靠自己

　   时间未必会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。随着时间推移，总有一天我们终将老去，那么谁来赡养退休后的我们呢？

　　靠子女？尽管养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下计划生育政策造就的“4-2-1”家庭构型来看，一直被娇惯呵护下成长起来的小皇帝们，总有一天将不堪孝道的重负。

　　靠社保？2009年我国城镇基本养老保险覆盖率仅为17.6％，即使像北京、上海这样的大城市，覆盖率也只有50％左右。按目前的社保支付水平，有社保人士社保金替代率仅为35％至50％，仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活。

　　靠企业？很多小企业只想短期盈利，欠缺长久发展规划，它能维持到我们退休那一天么？我国目前仅有10％的企业建立了企业年金制度，但提供的年金替代率也极为有限。

　　经过一番盘算，我们终于意识到：想要退休后过得体面又富足，养老“不差钱”，还得靠自己。

　　作为阳光人寿的退休理财规划专家，阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵建议，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。

　　为什么商业保险如此重要？首先，保险可以帮助我们抵御未来不可预见的风险，它的优势是集众人之力救一人之急；其次，作为金融产品，保险具有一定投资收益，有助于实现保值增值，再次，保险可在一定程度上帮助我们强制储蓄，专款专用。同时满足客户保障理财、储蓄理财及投资理财的多种需求，非商业养老保险莫属。

　　以王先生为例，30岁，外企员工，有较强保险理财意识，经过精心比对市场同类产品，他选择了阳光人寿新近推出的“十全十美保险理财计划”当作自己退休理财规划的好帮手。

　　在沃保网专家指导下，他这样安排自己的保险权益：年交保费5.2万元，交费20年；那么，他将获得什么样的养老保障呢？具体如下：

　　60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利（按中档分红水平），约87万元，作为退休旅游储备金，去实现自己年轻时的梦想。

　　从61岁开始每年领取生存金及当年度红利（按中档分红水平）约2.6万元，一直领到79周岁，作为补充养老之需，同时可有效抵御通货膨胀。

　　年满80周岁，除领取当年度生存金及红利（按中档分红水平）约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金作为健康储备，免除晚年生活的后顾之忧。

　　保险期间内，一直享有高达20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，完全不影响其他保险权益，更能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障，延续对家人爱的承诺。

　　选择这款分红险，更可分享阳光保险快速发展的经营成果。保险公司根据每年分红保险业务的实际经营状况分红，保证分配比例是红利分配额度的70％以上。