家财险保额最低占房价8成 “综合险”可保装修

     对不少消费者而言，开车要买车险，出游要买意外险，都已逐渐成了习惯。人保南京分公司财险部副经理秦翔辉介绍，房价居高不下，给爱家上个保险，在当前尤其必要。人保南京分公司财险部副经理秦翔辉介绍，家庭财产保险可以分作三大类。

    第一类是纯粹房屋保险。

　　对不少消费者而言，开车要买车险，出游要买意外险，都已逐渐成了习惯。但对于自家资产配置中占比最大的房屋，却往往予以忽视。人保南京分公司财险部副经理秦翔辉介绍，房价居高不下，给爱家上个保险，在当前尤其必要。

　　高房价下尤其要投保家财险

　　人保南京分公司财险部副经理秦翔辉认为，应该给房屋买保险。这主要基于以下几点理由：首先，目前的房地产价格上涨之后，装修材料价格上涨，这就造成个人资产很大的配置比例都被配置到了房产上，是普通人一生当中最重要的资产所在。

　　“人们开车，会给自己买意外险；坐飞机，也会给自己买航意险。但房屋同样存在风险，就很少有人考虑。”第二个理由：尽管从出险概率看不是太高，但房屋一旦出了事，就是毁灭性的。尤其是火灾。而房屋投保，一年才几百、不到1千元。第三个理由：装修的价格也在上涨。拒不完全统计，2009年比2007年的基础装修报价，几乎翻了一倍。而室内财产抵御风险的能力比火灾更差。第四，在南京自然灾害的发生并不少见。譬如洪涝灾害，夏天是暴雨、台风高发季节，有的房屋由于地势原因还会遭到雷击。

　　以几年前的暴雨水淹江宁某楼盘为例，一楼被淹的50几户人家中，只有2户由于投保得到赔偿。

　　家财险保额最低为房价8成

　　现在，基本上江苏各家财险公司都有家财险产品。以人保为例，还有“一卡通”网上投保，可以根据投保人需要办理防盗抢、防水灾和防火灾的自由组合。

　　至于配置方面，秦翔辉介绍，投保是非常简单的；如果去柜面办理会有简单咨询。如果说要上网投保也可以。建议投保金额视资产额度来规划。譬如房屋资产价值100万，至少要买到八成，即80万-100万的额度。

　　“综合险”可以保障房屋装修等

　　人保南京分公司财险部副经理秦翔辉介绍，家庭财产保险可以分作三大类：

　　第一类是纯粹房屋保险。比如过去银行普遍要求贷款买房者需要捆绑购买的“个人贷款抵押房屋保险”，简称“房贷险”。

　　第二类是目前的主流业务，叫做“家财综合险”。可以主险和附加险组合，保障范围囊括房屋保障、室内财产保障、装修保障，甚至通过附加险方式，承当一定的住家第三者责任保险。这一类是市场销售主流。

　　第三类是储金类的家庭财产保险。

　　另有业内人士表示：家庭财产保险是以居民家庭财产为保险对象的保险，目前主要有三种：一、普通家庭财产保险。投保的财产可以是城市居民的房屋、家具、电器等，发果发生保险责任事故，保险公司的赔偿金额最高可达到投保时所约定的保险上限额度。普通家庭财产保险的优点是费率较低，保险范围较广，保险标的可大可小，适合老百姓家庭的财产投保，但投保该险种时通常要每年买一次，比较麻烦，容易忘记，造成保险的空白期，因此投保普通家庭财产保险，一定记住每年定期办理续保。

　　二、长期有效的家庭财产保险。这是一种一次性投保，长期收益，出险反复赔付，到期返还投保本金的险种。该险种保险期限1年起，最高可至20年，每千元财产一次性缴纳储金50元，投保者只要不领储金，保险始终有效，到期后无论是否发生赔款，本金一律退还，也可再行续保。保险期间，如果发生保险责任事故，保险公司按规定赔偿，发生几次赔偿几次，直到期限结束为止。保险公司营运该险种的利益主要是获取储金的利息收入。

　　三、家庭财产两全保险。是在长期有效的家庭财产还本保险基础上，对赔付条款进行修改后产生的新险种，是一种包含储蓄保底概念的保险险种。该保险期限一般分为3年、5年和10年，每千元财产一次性交纳保险储金50元，到期后无论是否在保险期内发生过赔款，保险公司都将向保人如数退还全部储金。如在保险期间内发生保险责任事故，一次赔偿可达到约定保险金额的最高限度，但若重复出险，则保险公司不负责重复多次赔偿。

　　保险理财

　　壹问壹答

　　问：家庭保险理财规划需遵循哪些原则？

　　答：一、确定需求，对症下药。二、解决人生后顾之忧的基本险种投保。如基本养老保险、大病保险、家庭重大财产险等。三、量力而行。一般寿险保额确定为一个人的年收入的3倍左右较合适，意外险保额一般为一个人的年收入的10倍左右。四、组合式保险计划。既可以使被保险人获得较周全的保险，也可以节省保费。五、选择实力雄厚的保险公司和优秀的保险代理人。六、遵循“先保障，后收益”的原则。

　　问：个人或家庭保险理财有哪些常见误区？

　　答：一、 认为保险理财可以发财。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的经济困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，保险是一种投入，绝不可能“发横财”。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带的功能，况且和投资收益相伴的是投保人还须承担一定的风险。二、认为分红险可保证年年分红。保险公司的投资收益率是决定分红率的最重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红也会越高，但如果投资的目标市场不景气或投资管理不善，也可能造成账户的亏损，进而影响到保单的年度分红。三、孩子重要，要买保险也得先给孩子买。其实大人发生意外对家庭造成的财力损失和影响要远远高于孩子。

　　问：如何使用保单借款功能？

　　答：有些投保人因临时用钱，而不得已退掉保险，其实，目前很多保险产品都附加了保单借款功能，即以保单质押。通常手中具有现金价值的保单，一般都能借到现金价值70%-80%的金额。并且利率不高，手续方便。持保单、身份资料到保险公司咨询办理就可以了。详细情况还可以咨询保险公司客服人员。

　　问：什么叫做保险标的（Insurance Subject）？

　　答：指保险合同载明的投保对象，或者是保险保障的对象。例如家庭财产险中的有关家庭财产，人寿险中的人的寿命等等。

　　不同的保险标的，面临的危险种类、性质和程度是不同的，所适用的保险费率也有差别。许多险种就是按保险标的的不同划分而设计的。