月入五万，家庭该如何理财？

    家庭状况：罗先生，38岁，个体经营者，每月收入2.5万元，妻子每月两万元，其他收入2000元.当前有两套住房，在辽宁一套45万元，山东一套30万元，还有厂房一处34万，库房一处11万，现金及活期存款6万元，定期存款19.6万元，企业债、基金及股票36万元。没有任何负债，家庭每月生活支出5000元。夫妻都有社会养老保险与医疗保险。2008年，夫妻各自投保平安万能险附保额10万意外险，缴费6000元/年，期限10年。女儿今年12周岁，2000年投保了人寿英才少年险，年缴保费518元。

　　财务分析：罗先生处于家庭稳定期，孩子面临上中学。预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。随着子女的成长，教育负担增加，所以该家庭的重要理财目标应该是为子女准备教育费用。从家庭收支情况来看，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（非投资理财收入），只用工资性收入满足以后各种生活、理财需求，有一定困难，罗先生可以选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。

    理财目标：1、子女教育规划。2、投资规划的完善。3、退休养老规划。

　　保险公司的优秀保险代理人给如下理财规划

　　现金规划：

　　罗先生家庭的资产流动性比例为51.2，远高于一般值3，我们建议留3-5倍的家庭月开支作为家庭储备金，将现金及活期存款的6万中的1.5万仍作为活期储蓄，然后1万用于投资货币市场基金，货币市场基金的收益比活期高，变现也方便，剩下的3.5万用于其他投资。

　　投资规划：

　　根据罗先生的投资偏好与风险承受能力测试，建议罗先生的60万非固定资产中50%可配置成基金，10万用于平衡型基金，20万用于成长型基金。另外50%大约30万，可以投资于债券10万，银行理财产品16万，剩下4万的可用于购买投连险。

　　保障规划与退休规划：

　　罗先生家庭有了社保与医保，仅仅是有了第一层保障，万能险年缴6000元的保障也是不够的，为了保证家庭出现意外时生活质量不变，建议再追加4万的投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。退休养老规划方面，假使希望退休后的生活水平不低于现在，暂定退休后生活30年，那么总费用大约需要645万，也就是说到退休的时候应该准备645万用于养老，建议可用增加保险与基金定投的方式准备。

　　教育规划：

　　这一项对于罗先生当前来说是最重要的，按照现在的费用水平，假设教育费用的年增长率在5%，杂费与生活费增长率都为5%，孩子在国内上中学阶段的学杂费与生活费大约2万一年，那么总共需要的费用为16万元，假使需要留学，那么留学阶段学费与生活费每年20万，假设增长率为5%，总共需要97.2万元，所以教育费用总计为113.2万元。建议投资于收益为7%的理财产品，每年需要准备的资金为8.19万元，可投资基金与债券的资产组合。