万能险和年金保险将成市场主打

    新年伊始，寿险市场上的各家保险公司照例又开始打响“开门红”战役。一月份银行业信贷规模再次达到天量超万亿，已经引起监管部门对今年通胀的担忧，央行不得不在情急之下提高银行存款准备金率，随后的加息则已经成为市场的共识。在通胀与加息预期的双重压力下，记者从保险市场了解到，1月份的寿险销售规模却相当火爆，特别是在通胀的预期下，万能险与年金保险成为险商拉动保费规模的有力武器。

　　发力两大渠道

　　为了提高开门红业绩，各家保险公司已经铆足了劲，发力银保个渠两大寿险渠道。

　　1月25日，新华人寿上海分公司相关人士在接受本报采访时表示，在今年元旦的5天时间内，该公司开门红预收保费就达到1.5亿元，而这一数字接近去年1月份半个月的保费数量。

　　“在个险领域增幅更为明显，仅元旦当日预收保费进账就超过1500万元，与去年元旦期间相比，增长幅度为几何倍数。银保规模与期交保费也实现了同比几何倍数的增长，而针对渠道设计专款产品策略将继续推行，特别是以保障性为主的保险。”这位负责人称。

　　公开资料显示，新华人寿总公司在1月份前五日内的个人业务累计预收交单7.8亿元，同比增长114%，1月份前21天，其上海分公司总预收保费达到4.49亿元，同比增长99.63%.

　　在外资寿险公司中，中德安联1月份以来，年化保费同比增长359%，银行保险渠道同比增长超过10倍；合众人寿1月前21天总预收保费1.72亿元，同比增长为47%；中意人寿上海分公司一位负责人也告诉本报，以往2月底购买需求才开始旺盛，今年一月银保渠道就开始发力。

　　记者也从保险公司了解到，在经过结构调整与增厚资本实力后，保险三巨头开始在市场上发力，其中结构调整到位的中国人寿去年12月的保费收入同比增长39.19%，H股上市增厚资本的中国太保12月实现寿险保费同比增长71.43%.

　　据从保险公司获悉，在开门红期间，各家保险公司对公司内部的激励机制更加明确，例如，合众人寿今年对一线干部制定了明确激励措施，指标细化到业务平台维护、业绩增长等，还首次提出利润分享激励计划，最高分享额达40%.

　　两大产品成市场主打

　　开门红期间，各家公司纷纷推出了名称各异的保险产品，不过据记者观察，这些产品基本都属于年金保险与万能保险两大品种。

　　近日，华泰人寿在各大银行推出了一款兼顾客户长期与短期收益的年金分红产品。据从保险公司了解，该产品出发点是为家庭理财与养老提供及时帮助，并为客户规划未来，其投保年龄则涵盖了出生后30天至60周岁，客户可选择3年、5年、10年交费，自投保后至76周岁，在每个保单周年日均可领取年金，在66周岁与76周岁时还可分别领取5倍基本保额的祝寿金。另外，客户假使年金当年不领取，还可以累积生息，抵御通货膨胀的压力。

　　则着重通过个险渠道发售了一款金喜洋洋年金产品，据友邦销售经理刘成介绍，该产品是友邦为开门红专门设计的，其缴费期间为八年，客户可自由选择缴费期结束后每年领取年金的数量。例如，假使客户选择缴费八年后每年领取1万元年金，则现在每年缴费要达到5万元，受益人可一直领取到88岁，在65岁、70岁、75岁时还可领取10万元的高额生存现金，在88岁期满当年，还可领取20万元满期金，每年的分红则另外计算。这款产品上市期大约只有两个月左右。

　　相比这两家公司推出的年金保险，记者从太平洋安泰人寿了解到，该公司推出了一款万能型的变额终身寿险。据该公司精算部负责人介绍，这款产品除具备缴费灵活、保额自由、兼顾投资与保障功能的特点之外，还可以附加重疾、医疗与意外险，客户可以相对低廉的保费，获得高额度的保障，并且根据需要灵活调整保障额度，缴费期限与缴费金额也是自由选择，客户所缴保费一部分购买保障，一部分进入个人账户保本增值，每月复利计息，可以用作教育、养老、医疗等各种理财规划。

　　还有一些保险公司针对通胀担忧与加息预期，对现有的分红型保险进行改造，使其更具有抵抗通胀的功能。太平洋寿险日前推出的“人生四季福相伴”产品组合，根据客户不同人生阶段的具体需求进行配置，使产品具有更大的灵活性。中国人寿的新款“福禄系列”分红险更加自由灵活，客户可根据自己的喜好，选择具有重疾与豁免保费功能的专属附加险。

　　泰康人寿上海分公司寿险规划师陈平告诉记者，保险产品已经呈现出新的特点，即“短打”趋势增强，缴费期有所缩短。这主要是由于现在客户对保险期限长与收益时间长、缴费期短与给付期限快的产品比较有需求。

　　不惧加息险种将受宠

　　陈平也建议消费者，在加息的预期下，投保人最好选择那种“息涨随涨”的险种。从当前各大保险公司推出的万能险看，大多具有投资保底(按照保监会规定，保底利率最高为2.5%)与息涨随涨的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

　　“一般来说，个人账户资金的收益情况按照账户的实际投资情况确定，每月公布一次实际结算利率，复利滚存。为保障收益的稳定性，不少保险公司均对个人账户设立了最低保证利率，随一年定期存款利率浮动，最低保证利率最高可达2.5%。”陈平介绍称。

　　中美大都会首席规划师李春也表示，万能险在提供保障时，它的红利分配更积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分，一是保底利率，1.75%-2.5%不等，二是浮动利率，浮动利率主要随调息周期上下浮动，同时也部分反映各家公司的投资收益水平。

　　“自从2008年9月降息通道打开后，保险公司利差空间降低，共有20余家保险公司相继下调了万能险结算利率，在目前的加息预期下，很多保险公司相继上调或准备上调万能险产品的结算利率，可以看到万能险与利率联动的效应。在目前资金市场价格处于低位与加息的预期下，万能险可以同时享受资金价格优惠与资产价格上升的双重利好。”李春如是分析。