中等收入家庭买二手房的理财规划

　  案例资料：

　　徐先生，29岁，工程师，本科学历，工作地成都，身体健康，爱人29岁，无工作，大专学历，健康。女儿2岁，健康。现有现金类资产2万，投资类金融资产10万。房屋价值28万。贷款18万，公积金支付。徐先生年收入12万，日常支出每年6万。徐先生有意外险和重疾险。爱人和孩子无商业保险。

　　理财目标：

　　1、每2~3年国内沿海旅游一次(考虑5000~10000元)

　　2、5年内考虑购车(15万左右)

　　3、15年以内再购住房一套(70~90m2即可，以成都现在水平大概35万~45万)

　　4、子女教育供养到大学毕业(小学~高中每年1万，大学每年2万)

　　5、老人瞻仰共计考虑每月1000元(考虑25年，共计30万)

　　6、本人及妻子养老基金(至少再60以后保证每月2000元可以生活25年，到85岁，共计60万)

　　说明：妻子带了2年孩子，春节过了，准备出来工作，暂考虑打工，每月收入2500元。

　　从徐先生资料看，家庭收入为单人收入，支出占据收入的一半，可支配结余在日常收入的50%，月均在6000元。从理财目标看，根据未来实现期限的不同，购房、教育和养老属于长期行为，旅游、购车属于较短期限实现的目标。所有目标的实现都需要资金增值来协助。根据以上情况，简单建议如下：

　　1、教育规划

    目前孩子2岁，计划小学到高中每年1万，这样需要12万，实际上我国小学和初中实行义务教育，费用可以节省很多，特长班费用难以估算。所以我们建议你把孩子小学和初中的计划费用用于投资，来实现高中和大学的费用准备。即小学和初中费用投资收益用于高中和大学。每月节省500元，10年后本利合计12万左右，所以足够国内的教育费用。孩子基础教育费用中计划每月800元，500元用于投资，300元用于消费等，对于目前的小学而言，应该差不多。

　　2、购车规划

    五年后15万汽车目标，以目前收入，你需要每年筹备大概20000元，月均1600元用于定投，5年后本利合计应该实现目标不难。注意选择股票基金定投。

　　3、养老规划

    父母和你及妻子的养老规划，父母每月1000元，如果短期不使用，可以考虑定投实现增值目标，考虑年龄问题，建议以混合基金为宜。在实际使用时可以考虑赎回基金或者终止定投。你和爱人的养老，在未来30年后使用，建议你每月定投600元，以股票基金或者指数基金为主，30年后，你的目标定会实现。

　　4、购房规划

    以上定投资金扣除后，每月结余在3000元，计划在15年实现购房目标，由于未来房价在上涨。我们建议你仍然通过定投实现增值目标，每月可以考虑2000元用于房产目标，通过定投，可以实现首付款的筹集。等首付足够了，可以考虑置业，终止定投，定投资金用于还贷。

　　5、旅游规划

    三年准备1万元资金，从以上支出看，仍然每月有1000元结余，建议你留下一部分用于存款，作为旅游消费支出的准备。剩余资金作为孩子未来增加的消费部分使用。等购车后做家庭支出超额准备。